公积金贷款的计算公式主要基于贷款金额、贷款利率和贷款年限。具体来说，公积金贷款月供计算公式为：\[月供 = \frac{P \times i \times (1+i)^n}{(1+i)^n 1}\]，其中P代表贷款本金，i代表每月的贷款利率，n代表贷款期数（月）。假设某人申请了100万元的公积金贷款，贷款利率在2%3.5%之间变动，贷款期限为1年至20年不等，我们可以通过具体案例来分析。

以张三为例，他申请了一笔100万元的公积金贷款，贷款期限为10年，贷款利率为3%，即0.03/12=0.0025（按月计息）。将这些值代入上述公式中，可以计算出张三每月需偿还的贷款金额。根据公式计算，\[月供 = \frac{1000000 \times 0.0025 \times (1+0.0025)^{120}}{(1+0.0025)^{120} 1} ≈ 9476.64\]元。张三每月需偿还约9476.64元。

再来看李四的情况，他同样申请了100万元的公积金贷款，但贷款期限为20年，贷款利率仍为3%，即0.0025/月。将这些数据代入公式，得到\[月供 = \frac{1000000 \times 0.0025 \times (1+0.0025)^{240}}{(1+0.0025)^{240} 1} ≈ 6355.24\]元。由此可知，李四每月需偿还约6355.24元。

从上述两个案例可以看出，尽管贷款利率相同，但由于贷款期限不同，每月需偿还的贷款金额也存在显著差异。贷款期限越长，每月偿还的贷款金额相对较低，但总支付的利息总额会更高；反之，贷款期限较短，则每月偿还的贷款金额较高，但总的利息支出较少。如果贷款利率从2%上升到3.5%，则对于相同的贷款期限，每月需偿还的贷款金额也会相应增加。例如，对于10年的贷款，若贷款利率提高至3.5%，即0.0029167/月，那么张三每月需偿还的贷款金额将变为\[月供 = \frac{1000000 \times 0.0029167 \times (1+0.0029167)^{120}}{(1+0.0029167)^{120} 1} ≈ 9798.54\]元，即每月需偿还约9798.54元。

通过以上案例分析，我们可以看出，选择合适的贷款期限和利率对个人财务规划具有重要影响。在实际操作中，借款人应综合考虑自身经济状况、还款能力以及未来收入预期等因素，合理选择贷款期限和利率，以实现长期的财务稳定与优化。