根据当前政策，公积金贷款的年龄限制通常为借款人年龄加上贷款期限不超过70岁。这一规定旨在确保借款人在贷款到期时能够有足够的经济能力偿还贷款，同时保障贷款的安全性。以张女士为例，她今年40岁，计划申请一笔20年的公积金贷款购买房产。按照政策规定，她的最大贷款年限为70岁减去40岁，即30年。但由于贷款期限最长为20年，因此张女士最终可以申请的贷款期限为20年。

在实际操作中，不同地区的具体规定可能会有所差异。例如，在一些城市，如北京、上海等地，公积金贷款的年龄限制更为严格，要求借款人年龄加上贷款年限不得超过65岁或68岁。这意味着，对于张女士这样的借款人来说，在这些城市申请20年期的公积金贷款将面临更大挑战。如果张女士选择在北京申请贷款，那么她的最大贷款年限将是65岁减去40岁，即25年。但由于贷款期限最长为20年，因此她仍然可以申请20年期的贷款。

除了年龄限制外，公积金贷款还受到其他因素的影响。例如，贷款额度、首付比例和信用记录等都会对最终批准的贷款条件产生影响。以张女士的情况为例，假设她的月收入为1万元，公积金账户余额为5万元，且信用记录良好，那么她很可能会获得较为优惠的贷款利率和较高的贷款额度。如果张女士的月收入较低或者信用记录不佳，则可能会影响贷款审批结果。

在贷款期限方面，一般来说，期限越短意味着每月还款额越高，但总利息支出会相对较少；相反，期限越长虽然每月还款额较低，但总的利息支出会增加。借款人需要根据自身经济状况做出合理的选择。以张女士为例，如果她选择20年期的贷款，每月还款额大约为4,500元，总利息支出约为13万元；而如果选择10年期的贷款，每月还款额则会上升至8,000元左右，但总利息支出将减少到约5万元左右。

公积金贷款的年龄限制为借款人年龄加上贷款年限不超过70岁，但具体规定因地区而异。借款人应结合自身经济状况、信用记录等因素综合考虑贷款期限，以选择最合适的贷款方案。