在长沙市申请公积金贷款时，贷款额度的计算是购房者关注的重点之一。根据相关政策，公积金贷款额度主要依据借款人的缴存基数、账户余额、还款能力以及贷款年限等因素综合确定。以张女士为例，她是一名在长沙工作的公务员，公积金账户余额为3万元，月缴存额为600元，累计缴存年限为5年，计划贷款15年购买一套总价为70万元的房子。根据长沙公积金管理中心的规定，张女士的公积金贷款额度最高可达到40万元。

我们来分析影响贷款额度的关键因素。根据长沙市住房公积金管理中心的规定，借款人公积金贷款额度与月收入、缴存基数、账户余额及贷款年限密切相关。具体来说，贷款额度计算公式为：贷款额度=借款人（含共同借款人）公积金月缴存基数×12×贷款年限×20%+借款人（含共同借款人）公积金账户余额×20%。这里20%是长沙市规定的贷款额度计算比例。根据长沙市住房公积金管理中心的规定，单笔贷款额度不超过所购住房总价的80%，且最高不超过40万元。张女士的贷款额度最终确定为40万元。

接下来，我们来看看贷款年限对贷款成本的影响。假设张女士选择贷款15年和20年两种方案，我们可以计算出两种方案的月供及总利息。以张女士申请40万元贷款为例，若选择15年期贷款，贷款利率为3.25%，每月需还2533元，总利息支出为11.7万元；而选择20年期贷款，贷款利率为3.575%，每月需还2093元，总利息支出为17.2万元。由此可见，贷款年限越短，每月还款额越高，但总的利息支出较低。对于张女士而言，虽然15年期贷款的月供较高，但总利息支出节省了约5.5万元，因此从经济角度考虑，张女士更倾向于选择15年期贷款。

公积金贷款利率的高低也会影响贷款成本。目前，长沙地区公积金贷款利率分为两个档次，即首套房贷款利率为3.25%，二套房贷款利率为3.575%。以张女士为例，若选择15年期贷款，选择首套房贷款利率3.25%，每月需还2533元，总利息支出为11.7万元；若选择二套房贷款利率3.575%，每月需还2603元，总利息支出为12.4万元。可见，在其他条件相同的情况下，选择首套房贷款利率能节省一定的利息支出。

购房者在申请公积金贷款时，应综合考虑贷款年限、利率等因素，合理规划贷款方案，以降低贷款成本，提高资金使用效率。建议购房者在申请公积金贷款前，详细了解当地公积金管理中心的相关政策，以便更好地利用公积金贷款政策。