公积金贷款作为一种常见的住房贷款方式，在我国被广泛采用。以李女士为例，她通过公积金贷款购买了一套价值100万元的房产，贷款金额为70万元，贷款期限为15年。按照当前的贷款利率计算，她的月供大约在4,500元左右，而如果选择更短的10年期，则月供会增加到6,000元左右。由此可见，虽然贷款期限缩短了，但每月需要支付的利息减少了，从而使得总还款额减少。

公积金贷款的月供主要由两部分组成：本金和利息。以李女士的案例为例，假设贷款利率为3.25%，那么在15年的贷款期内，每月需偿还的本金为4,500元中的大部分，而剩下的则是利息。随着贷款余额的逐渐减少，每月需要支付的利息也会相应减少，因此总还款额会低于按揭贷款的总还款额。

在实际操作中，借款人可以通过提前还款的方式降低总还款额。例如，李女士可以考虑在贷款中期提前偿还部分本金，这样不仅能够节省总的利息支出，还能缩短贷款期限。假设李女士在第5年后提前偿还了20万元的本金，那么剩余的贷款余额为50万元，贷款期限将缩短至10年。在这种情况下，她的月供将增加至6,000元左右，但总还款额将显著减少。提前还款还可以帮助借款人规避未来可能出现的利率上调风险，因此提前还款具有一定的灵活性和优势。

需要注意的是，借款人需要在提前还款前与银行沟通并了解相关规定，因为不同的银行对提前还款的要求可能有所不同。通常情况下，借款人需要支付一定比例的违约金或手续费，具体比例因银行而异。在办理提前还款时，借款人应仔细阅读合同条款，确保自己的权益不受损害。

除了提前还款外，借款人还可以选择等额本息或等额本金两种还款方式。等额本息是指每个月的还款金额相同，其中包含固定的本金和变动的利息。这种方式适合收入稳定、希望每月固定支出的借款人。而等额本金则是在贷款初期每月还款金额较高，但随着时间推移逐渐降低。这种方式适合收入较高的借款人，因为他们可以在较早的时间内偿还更多的本金，从而降低总的利息支出。

借款人可以根据自身实际情况选择合适的还款方式，并在必要时采取提前还款等措施来优化还款计划。通过合理规划和管理，借款人可以最大限度地降低贷款成本，实现财务目标。