个人住房贷款中的住房套数认定标准在不同地区、不同银行以及不同时间点存在差异。以北京为例，根据北京市住房和城乡建设委员会的规定，居民家庭名下在本市已拥有1套及以上住房的，再次购买普通自住型商品住房时，应按二套房政策执行。假设张先生家庭名下已有一套位于北京的住宅，现计划再次购置一套面积为90平方米的自住型商品房，根据北京市相关政策，张先生此次购房将按照二套房的标准进行贷款。通常情况下，二套房的首付比例为60%，贷款利率上浮10%。例如，若张先生申请的贷款金额为200万元，贷款期限为10年，则按照基准利率4.9%计算，张先生每月需偿还约23,764元；若贷款期限缩短至5年，则每月需偿还约37,327元。从上述案例可以看出，缩短贷款期限不仅能够减少总的还款额，还能降低月供压力。

再如，上海的住房套数认定标准则更为严格。根据上海市房地产交易中心的规定，居民家庭名下在本市已拥有1套及以上住房的，再次购买普通自住房时，应按二套房政策执行。假设李先生家庭名下已有一套位于上海的住宅，现计划再次购置一套面积为100平方米的普通商品住房，根据上海市相关政策，李先生此次购房将按照二套房的标准进行贷款。通常情况下，二套房的首付比例为60%，贷款利率上浮10%。例如，若李先生申请的贷款金额为300万元，贷款期限为15年，则按照基准利率4.9%计算，李先生每月需偿还约25,680元；若贷款期限缩短至10年，则每月需偿还约37,215元。从上述案例可以看出，缩短贷款期限不仅能够减少总的还款额，还能降低月供压力。

深圳的住房套数认定标准也有所不同。根据深圳市规划和自然资源局的规定，居民家庭名下在本市已拥有1套及以上住房的，再次购买普通商品住房时，应按二套房政策执行。假设王先生家庭名下已有一套位于深圳的住宅，现计划再次购置一套面积为120平方米的普通商品住房，根据深圳市相关政策，王先生此次购房将按照二套房的标准进行贷款。通常情况下，二套房的首付比例为60%，贷款利率上浮10%。例如，若王先生申请的贷款金额为400万元，贷款期限为20年，则按照基准利率4.9%计算，王先生每月需偿还约22,288元；若贷款期限缩短至15年，则每月需偿还约33,230元。从上述案例可以看出，缩短贷款期限不仅能够减少总的还款额，还能降低月供压力。

无论是北京、上海还是深圳，对于已有住房的家庭而言，在申请个人住房贷款时，应当综合考虑自身的经济状况、收入水平以及未来预期等因素，合理选择贷款期限。通常来说，贷款期限越短，利息负担越轻，但同时也会增加每月还款的压力。建议借款人根据自身实际情况灵活调整贷款期限，以达到最佳的财务安排效果。