福州的商品房违建是否可以用于抵押贷款，答案是否定的。根据《中华人民共和国城乡规划法》和《中华人民共和国物权法》，违法建设不仅无法获得合法产权证明，也无法作为有效的抵押物。这一规定在全国范围内具有普遍适用性，福州也不例外。

以福州某小区的一起案例为例，业主吴先生购买了一套商品房，但该房产存在违建情况。在尝试办理抵押贷款时，银行拒绝了吴先生的申请，理由是该房产不具备合法产权，不符合抵押贷款的基本条件。这说明，即使购房者通过其他途径获得了贷款，一旦房产被认定为违建，其产权价值将大打折扣，进而影响到贷款的偿还能力评估，最终导致贷款申请被拒。

从法律角度来看，违建房屋的产权存在严重瑕疵，不仅难以获得合法产权证书，而且在市场交易、租赁等方面也受到严格限制。根据《中华人民共和国城乡规划法》第四十条的规定，“在城市、镇规划区内进行建筑物、构筑物、道路、管线和其他工程建设的，建设单位或者个人应当向城市、县人民政府城乡规划主管部门或者省、自治区、直辖市人民政府确定的镇人民政府申请办理建设工程规划许可证”。而违建行为显然违反了上述法律规定，因此不具备合法产权。

从银行的角度来看，抵押贷款是一种风险较高的信贷业务，银行在发放贷款前会对抵押物进行全面审查。如果发现抵押物存在法律纠纷或产权瑕疵，银行将面临巨大的法律风险。例如，如果违建房屋被认定为非法建筑，银行可能面临无法收回贷款的风险。银行通常会拒绝为违建房屋提供抵押贷款服务。

从实际操作层面看，即便某些银行出于特殊原因愿意接受违建房屋作为抵押物，也需要经过严格的审批程序，并且需要支付高额的保险费用来转移风险。贷款利率也会显著高于正常水平，因为银行会提高贷款利率以补偿潜在的法律风险。贷款期限一般不会超过10年，且利率较高。例如，某银行曾为一位客户提供了为期7年的抵押贷款，贷款利率为6%，但该客户需要支付额外的保险费和律师费等费用，总成本远高于正常贷款。

无论是从法律角度还是从银行风险控制的角度，违建房屋都不适合用作抵押物。购房者在购房时应充分了解相关法律法规，避免购买存在违建问题的房产，以免给自己带来不必要的麻烦和经济损失。