个税专项附加扣除中的住房贷款利息标准是指在计算个人所得税时，可以扣除一定额度的住房贷款利息。根据相关政策，扣除标准为每月不超过1000元，具体金额由贷款合同约定的还款金额和贷款期限决定。以王先生为例，他于2019年1月向某银行贷款购买了一套总价为400万元的住宅，贷款期限为15年，贷款利率为4.9%，按照等额本息方式还款。

根据王先生的贷款情况，我们可以通过计算得出其每月需偿还的贷款本金和利息。假设王先生的月收入为20000元，那么他在享受个税专项附加扣除住房贷款利息后，每月实际可支配收入将增加。为了简化计算过程，我们采用等额本息还款法计算每月应还金额。等额本息还款法是将贷款本金与利息按月平均分配，每月还款金额相同，但每月偿还的利息逐渐减少，本金逐渐增加。

我们需要计算每月应还的贷款本金和利息。公式如下：每月还款额 = [贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数1]

将具体数值代入公式中，得到每月还款额为3655.31元。其中，贷款本金部分为2875.43元，利息部分为779.88元。王先生每月可扣除的住房贷款利息为779.88元，低于政策规定的1000元上限。假设王先生所在城市实施了住房贷款利息专项附加扣除政策，他可以在计算个人所得税时享受此项扣除，从而降低税负。

接下来，我们分析一下如果王先生选择缩短贷款期限，比如将贷款期限从15年改为10年，他的月还款额会如何变化。同样采用等额本息还款法计算，将还款月数调整为120个月。每月还款额变为4744.24元，其中贷款本金部分为3693.43元，利息部分为1050.81元。可以看出，当贷款期限从15年缩短至10年时，每月还款额增加约1088.93元，但由于缩短了还款期限，总利息支出将显著减少。以王先生为例，若选择10年期贷款，总利息支出将比15年期贷款减少约24.46万元。尽管每月还款额有所增加，但总体上降低了总利息支出，减轻了财务负担。

若王先生选择的贷款利率为3.5%，则每月还款额将减少至3376.73元，其中贷款本金部分为2693.64元，利息部分为683.09元。可见，较低的贷款利率不仅减少了每月还款额，也进一步降低了总利息支出。在满足自身经济条件的前提下，选择较低的贷款利率和较短的贷款期限，对于减轻购房者的财务压力具有重要意义。这也提醒我们在选择贷款产品时，要综合考虑贷款利率、贷款期限等因素，以实现最佳的财务规划效果。