在房产证抵押贷款未还清的情况下，借款人面临的风险和后果是多方面的。例如，张先生购买了一套价值300万元的房产，并通过银行贷款支付了其中的200万元，剩余部分由自己支付。他选择了一种为期10年的贷款方式，每月需偿还约2.4万元。在贷款期间，由于市场波动和个人财务状况的变化，张先生未能按时还款，导致贷款逾期。根据《中华人民共和国民法典》第676条的规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”张先生不仅需要支付原本的本金和利息，还需额外支付逾期产生的罚息。

这种情况并非个例。据某城市住房公积金管理中心统计，近年来，因房产证抵押贷款未按时归还而产生纠纷的案例逐年增加。据统计，2021年该市此类案件共发生369起，较前一年增长了23%，其中不乏因个人财务状况恶化、投资失败等原因无法按期偿还贷款的案例。部分借款人甚至因恶意拖欠贷款而被银行起诉，最终不得不承担高额违约金及诉讼费用。

当借款人无法按时偿还贷款时，银行通常会采取一系列措施来保障自身权益。银行有权向借款人发出催款通知书，提醒其尽快履行还款义务。若借款人仍不还款，银行则可依法行使抵押权，对抵押物进行拍卖或变卖以偿还贷款本息。以张先生为例，如果他在贷款到期后仍未偿还剩余款项，银行将有权处置其抵押房产，用所得款项优先偿还贷款本金及利息。

值得注意的是，不同贷款产品的还款期限与利率设置存在差异。一般来说，贷款期限越长，每月还款额相对较低，但总利息支出也会相应增加；反之，贷款期限较短，则每月还款额较高，但总体利息负担较小。以张先生的情况为例，若他选择为期5年的贷款产品，每月需偿还约4.2万元，虽然每月还款额有所增加，但由于贷款期限缩短，总共需要支付的利息也相对较少。

为了避免类似情况的发生，建议借款人合理规划个人财务，确保有足够的资金用于按时还款。借款人应密切关注自己的还款能力变化，一旦发现可能影响还款的情况，应及时与银行沟通协商，寻求解决方案，避免陷入不良信用记录的困境。借款人还应仔细阅读贷款合同条款，了解自身的权利与义务，以便更好地维护自身合法权益。