杭州的商品房抵押贷款还款方式多种多样，选择哪种方式最划算，需要根据个人的经济状况和未来收入预期来决定。以王先生为例，他购买了一套位于杭州市区的商品房，总价为300万元，首付比例为30%，即90万元，剩余210万元通过抵押贷款解决。贷款期限为10年，贷款利率为4.9%，按照等额本息与等额本金两种常见还款方式来进行分析。

等额本息还款方式是将每月应还本金与利息相加，形成固定的月供。对于王先生来说，每月需要偿还的金额大约为22,637元，总计需支付利息约64万元。这种还款方式的优点在于每月还款额固定，便于规划家庭财务，且在贷款初期，每月偿还的利息较多，后期逐渐减少，本金占比增加。以王先生的情况来看，前5年每月支付的利息约为13,300元，后5年则降至约8,300元，这样可以减轻前期的还款压力。

相比之下，等额本金还款方式则是每月偿还相同额度的本金，但随着本金的逐步减少，每月应支付的利息也随之递减，因此每月的总还款额会逐渐降低。王先生若采用等额本金的方式，每月初始还款额约为24,167元，其中包含14,000元的本金和10,167元的利息。到第5年末，每月还款额将降至17,167元，其中仅包含7,000元的利息和10,167元的本金。这样，王先生可以更快地减少贷款总额，降低总的利息支出，但初期还款压力较大。假设王先生的收入在未来几年内稳定增长，那么等额本金的还款方式将更为划算。

从上述案例可以看出，等额本息还款方式更适合收入相对稳定的借款人，尤其是那些希望每月还款额保持一致的人群；而等额本金还款方式则适合那些收入预期未来会增长，能够承受初期较高还款压力的人群。除了这两种常见的还款方式外，还可以选择提前还款或部分提前还款，这样可以在不增加额外成本的情况下缩短贷款期限，进一步减少总的利息支出。例如，如果王先生在第5年末决定提前偿还一半的贷款余额，那么剩余的贷款将在5年内还清，从而节省约32万元的利息支出。但需要注意的是，提前还款可能会产生一定的违约金，因此在做出决定前务必仔细计算利弊。