在讨论公积金贷款30年与20年哪个更划算之前，我们首先需要明确的是，选择哪种贷款期限主要取决于个人的财务状况、还款能力和未来收入预期。一般来说，如果从经济角度考虑，20年的贷款期限比30年更划算，但具体情况还需结合个人实际情况来判断。

以李女士为例，她计划购买一套总价为100万元的房子，并申请了住房公积金贷款。她的公积金账户余额充足，可以覆盖首付，因此只需申请80万元的贷款。根据当前的利率水平，公积金贷款的利率大约在2.75%到3.5%之间浮动。假设李女士选择的是3.25%的贷款利率，那么按照等额本息还款方式计算，30年期的月供约为4,649元，总利息支出约为84.5万元；而20年期的月供则为5,847元，总利息支出约为42.4万元。从这个例子可以看出，虽然20年期的月供较高，但是由于总的利息支出较少，因此从长期来看更为划算。

这并不意味着所有情况下选择20年期的贷款都是最优选择。例如，如果李女士目前的月收入为15,000元，那么即使选择30年期的贷款，她的月供也只占到了月收入的31%，符合一般建议的不超过50%的房贷占比。但如果李女士的月收入为8,000元，则选择30年期的贷款会使月供占到月收入的58%，超出了一般推荐的不超过30%的比例，这可能会对她的生活质量造成较大影响。在这种情况下，选择20年期的贷款可能会更加合适，尽管其月供较高，但总体上仍可控制在月收入的30%以内，减轻生活压力。

如果李女士预计未来收入会增加，或者有其他投资机会，那么选择30年期的贷款可能更为有利。因为这样可以在短期内减轻还款压力，为未来的收入增长或投资提供更多的资金支持。反之，如果李女士对未来收入增长预期较低，且希望尽快还清贷款，减少利息支出，那么选择20年期的贷款将更有利。

选择公积金贷款的期限时，需要综合考虑个人的财务状况、还款能力和未来收入预期。通过对比不同贷款期限下的月供和总利息支出，以及结合个人的具体情况，可以做出更合理的决策。