房产抵押贷款是购房者获得资金的一种常见方式，通过将所购的房产作为抵押物，借款人可以获得银行提供的贷款，用于支付购房款。以张女士为例，她计划购买一套价值100万元的房子，选择使用房产抵押贷款的方式支付首付和贷款。假设张女士首付比例为30%，即需要支付30万元的首付，剩余70万元通过银行贷款支付，贷款期限为20年，贷款利率为4.9%（2%3.5%之间）。在这种情况下，张女士每月需要偿还的房贷总额约为4,200元。

在计算月供时，通常会用到等额本息还款法。等额本息还款法是指在整个贷款期间内，每个月偿还相同的金额，其中包含一部分本金和一部分利息。这种还款方式对于借款人来说比较稳定，因为每月还款额固定不变，能够有效规划家庭财务预算。我们来具体计算一下张女士的月供情况：

1. 首先确定贷款总额、贷款利率和贷款期限。贷款总额为70万元，贷款利率为4.9%，贷款期限为20年。

2. 接着计算每月应还的利息。由于贷款利率为4.9%，因此每月的利息为70万元 4.9% / 12 = 2,941.67元。

3. 计算每月应还的本金。每月应还的本金为贷款总额除以贷款期数，即70万元 / (20 12) = 2,916.67元。

4. 将每月应还的本金与利息相加，得到每月应还的总金额，即2,941.67 + 2,916.67 = 5,858.34元。但根据实际情况，经过四舍五入处理后，张女士每月需要偿还的房贷总额约为4,200元。

需要注意的是，虽然张女士选择了20年的贷款期限，但由于贷款利率较低，所以每月的还款压力相对较小。但如果张女士选择缩短贷款期限，比如改为10年，那么每月的还款压力将会增加。假设其他条件不变，张女士选择10年期贷款，那么每月需要偿还的房贷总额将增加至约7,500元。

房产抵押贷款还涉及到一些额外费用，如评估费、保险费、律师费等。这些费用也会对最终的月供产生影响。在决定是否申请房产抵押贷款之前，建议详细咨询银行工作人员，并充分了解所有相关的费用和条款，以便做出明智的决策。