个人住房按揭贷款风险点主要体现在利率波动、还款能力下降和房产市场变化三个方面。以某城市为例，张先生在2016年购买了一套总价为100万元的房产，选择了为期10年的个人住房按揭贷款，首付比例为30%，贷款金额为70万元。根据当时的市场情况，张先生选择了浮动利率，即LPR加点方式，初始利率为4.9%，按年调整一次。从2016年至2021年，张先生每月还款额保持稳定，每月还款5285元。2022年起，随着市场利率的上调，张先生的月供开始增加，2022年底时月供达到了5785元，增加了约500元。

这一案例反映出，个人住房按揭贷款风险中的利率波动风险。在选择浮动利率时，借款人需要关注未来利率的变化趋势。若未来利率上升，借款人的还款压力将增大；反之，如果未来利率下降，则借款人可以节省一部分利息支出。在选择浮动利率时，借款人应充分考虑自身的经济承受能力和市场利率走势。

除了利率波动风险外，还款能力下降也是个人住房按揭贷款的风险之一。假设张先生的家庭收入在2022年遭遇了不可预见的经济困难，导致家庭收入减少，那么他可能无法按时偿还贷款。根据2022年的情况，张先生的月供已从5285元增加至5785元，如果家庭收入进一步减少，他可能会面临逾期还款或违约的风险。借款人需要定期评估自己的还款能力，并在经济状况发生变化时及时调整还款计划，以降低违约风险。

房产市场变化也会影响个人住房按揭贷款的风险。例如，如果张先生所购房产所在区域的房价出现大幅下跌，那么他在出售房产时可能无法收回全部贷款本金，甚至可能面临亏损。根据2022年的情况，张先生所购房产所在区域的房价确实出现了小幅下跌，但跌幅并不大，因此张先生的房产价值仍能覆盖大部分贷款本金。如果房价跌幅较大，借款人可能会面临更大的风险。借款人需要密切关注房产市场的变化，并在必要时采取措施保护自身利益。

个人住房按揭贷款存在利率波动、还款能力下降和房产市场变化等多种风险。借款人需要综合考虑这些因素，合理选择贷款产品，同时密切关注市场动态，以便更好地控制风险。