公积金贷款是一种常见的购房贷款方式，它利用职工个人及单位缴纳的住房公积金作为还款资金来源。假设张先生购买了一套价值100万元的房子，选择了公积金贷款80万元，贷款期限为15年。那么，他每月需要偿还多少呢？

根据公式计算，每月还款额为：\[ \frac{800,000 \times 4.9\% \times (1 + 4.9\%)^{15}}{(1 + 4.9\%)^{15} 1} \approx 6,780 \]元。其中，4.9%是15年的贷款利率。

从案例来看，张先生每个月需要偿还大约6,780元，15年内总共需要偿还约122万元，其中包含本金和利息。如果张先生选择20年期的贷款，那么每月还款额将变为：\[ \frac{800,000 \times 4.9\% \times (1 + 4.9\%)^{20}}{(1 + 4.9\%)^{20} 1} \approx 5,650 \]元。总还款额将增加到162万元。由此可见，贷款期限越长，每月还款额越低，但总的利息支出也会增加。张先生在选择贷款期限时需要权衡自己的经济状况和还款能力。

公积金贷款的还款方式主要有两种：等额本息和等额本金。等额本息是指每月还款金额固定，但每月还款的本金和利息比例不同，初期利息较多，后期本金较多；而等额本金则是每月还款本金相同，利息逐月递减，初期还款压力较大，但总体利息支出较少。以张先生为例，如果选择等额本息的方式，每月还款额约为6,780元，而选择等额本金，则每月还款额分别为：第1个月还款9,250元，第2个月还款9,238元，以此类推，直到最后一个月还款4,510元。由此可见，等额本金方式的前期还款压力较大，但总体利息支出较少。

公积金贷款除了按月还款外，还可以提前还款或一次性结清贷款。提前还款可以减少总的利息支出，但需要支付一定的违约金。例如，张先生可以在第5年后提前偿还20万元，这样可以节省大量的利息支出。一次性结清贷款则需要一次性还清全部本金和剩余利息，但这种方式风险较高，需要有足够的资金准备。

公积金贷款具有利率较低、还款灵活等优点，但在选择贷款期限和还款方式时需要仔细考虑，以确保自己的经济状况能够承受还款压力。在还款过程中，还需要关注政策变化和市场环境，以便及时调整还款计划。