公积金贷款作为一种常见的住房贷款形式，其计算公式是购房者在申请贷款时需要了解的重要信息。公积金贷款的月供计算主要依赖于贷款本金、贷款利率和贷款期限这三个关键因素。根据我国目前的政策，公积金贷款的年利率通常在2%3.5%之间波动，具体数值依据不同地区的政策而有所不同。以某城市为例，假设该城市的公积金贷款年利率为3%，贷款期限为15年（即180个月），贷款金额为100万元。

我们来计算每月应还的贷款本金和利息总额。公式为：\[ M = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n1} \]

其中，\(M\)表示每月还款额，\(P\)表示贷款本金，\(r\)表示月利率（年利率除以12），\(n\)表示贷款期限（月）。将上述参数代入公式中，可以得到具体的每月还款额。计算月利率：\[ r = 3\% / 12 = 0.0025 \]，接下来，计算贷款总期数：\[ n = 15 \times 12 = 180 \]，代入公式计算得出每月还款额：\[ M = 1000000 \times \frac{0.0025(1+0.0025)^{180}}{(1+0.0025)^{180}1} \approx 7946.32 \]元。这意味着，如果按照这个条件申请公积金贷款，每月需要还款约7946.32元。

进一步分析，我们可以看到，当贷款期限缩短时，每月的还款额会相应增加，但总的利息支出会减少。比如，若将上述贷款期限改为10年（即120个月），则新的月利率为\[ r = 3\% / 12 = 0.0025 \]，贷款总期数为\[ n = 10 \times 12 = 120 \]，再次代入公式计算得出每月还款额：\[ M = 1000000 \times \frac{0.0025(1+0.0025)^{120}}{(1+0.0025)^{120}1} \approx 9645.65 \]元。通过比较，可以发现，虽然每月还款额从7946.32元增加到了9645.65元，但由于总还款期数减少了，总的利息支出也会相应减少。

值得注意的是，不同的贷款期限下，即使月利率相同，总的利息支出也存在差异。例如，对于上述两个案例，虽然月利率保持不变，但因为还款期数不同，总的利息支出也会有所不同。通过对比可以看出，选择较短的贷款期限虽然会增加每月的还款压力，但可以显著降低总的利息支出，从而节省资金成本。在选择公积金贷款期限时，购房者应当综合考虑自身的经济状况和未来收入预期，做出最有利于自己的选择。