公积金贷款后，里面的钱是否直接抵扣，主要取决于借款人的还款方式。在采用等额本息或等额本金的还款方式时，借款人每月需要偿还固定的金额，其中一部分用于偿还本金，另一部分用于支付利息。而“直接抵扣”这一说法，在实际操作中并不常见，通常是指借款人通过提取住房公积金账户中的资金来直接用于偿还贷款。这种情况下，借款人需向银行提供住房公积金管理中心出具的提取证明，并与银行协商一致后，才能实现资金的直接抵扣。

以张三为例，他通过申请公积金贷款购买了一套价值100万元的房子，贷款期限为15年，利率为3.25%。根据上述信息，张三每月需偿还的本息总额大约为7469元（具体数值可能因计算方法不同而略有差异）。如果张三决定通过提取住房公积金账户中的资金来直接抵扣贷款，那么他需要向当地住房公积金管理中心申请提取，经过审核批准后，将提取的资金直接转入银行指定的账户，用于偿还当月的贷款本息。

在实际操作中，许多城市对于提取住房公积金用于偿还贷款有严格的限制条件。例如，张三所在的A市规定，职工及其配偶每年可以提取一次住房公积金，且每次提取额度不得超过当年应还贷款本息之和。张三需要合理规划自己的提取计划，避免因频繁提取而导致个人住房公积金账户余额过低，影响未来提取资格。

值得注意的是，虽然提取住房公积金可以减轻还款压力，但同时也会影响公积金账户余额，进而影响到未来的贷款额度和利率优惠。在选择提取住房公积金用于还款前，借款人应综合考虑自身经济状况、未来购房需求等因素，合理规划还款策略。

在贷款期限方面，张三选择了15年的贷款期限，相较于更长或更短的贷款期限，15年期的贷款不仅能在较短时间内还清全部贷款，而且在整个贷款期间内的总利息支出也相对较少。假设张三选择20年期的贷款，虽然每月还款金额会有所减少，但总利息支出将增加约15万元左右。从经济角度出发，选择合适的贷款期限至关重要。

公积金贷款后，里面的钱是否直接抵扣取决于借款人的还款方式和当地政策规定。借款人应根据自身情况合理规划还款策略，充分利用住房公积金的优势，同时也要注意长远规划，避免因短期行为影响长期利益。