公积金贷款作为许多城市居民购房的重要资金来源之一，其还款方式和利率计算方式对购房者来说至关重要。以北京为例，张先生在2020年通过申请公积金贷款购买了一套总价为600万元的房产，贷款金额为480万元，贷款期限为15年。根据当时北京住房公积金管理中心的规定，张先生选择了等额本息还款法。在这种还款方式下，每月的还款额固定不变，但其中本金和利息的比例会逐渐变化，即初期利息占比大，后期本金占比大。

具体到张先生的情况，按照1.25%的年利率（此利率为假设值，实际利率可能有所不同），我们可以计算出每月的还款额。将年利率转换为月利率：1.25%/12≈0.0104%；接着，利用等额本息还款公式计算每月还款额。公式为：\[M = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n1}\]，其中M代表每月还款额，P代表贷款本金，r代表月利率，n代表贷款总期数（月）。将数据代入公式，得到\[M = 4800000 \times \frac{0.0104(1+0.0104)^{180}}{(1+0.0104)^{180}1} ≈ 37,200元\]。这意味着张先生每月需要偿还大约37,200元，其中包含本金和利息。

接下来我们来分析一下张先生的还款计划。在贷款初期，由于贷款本金较大，因此每月支付的利息也较多。以第一个月为例，计算当月应还利息为：\[4800000 \times 0.0104 = 50,000元\]，而每月还款额为37,200元，所以第一个月仅还了50,000元中的37,200元利息，剩余部分用于减少贷款本金。随着时间推移，随着本金逐渐减少，每月的利息也会相应减少，但每月还款额保持不变。到了贷款后期，每月还款额中的本金比例会逐渐增加，利息部分则越来越少。这种还款方式对于购房者来说，虽然初期压力较大，但总体上较为公平合理。

值得注意的是，如果张先生选择的是等额本金还款方式，则每月还款额会有所差异。在等额本金还款方式下，每月还款额中的本金部分是固定的，而利息部分则是逐月递减的。这样做的好处是可以更快地还清贷款，减轻后期的经济负担。但缺点是初期的还款压力相对较大。

公积金贷款的还款方式和利率计算方式直接影响着借款人的还款计划和财务规划。建议购房者在申请公积金贷款前详细了解各种还款方式的特点，并结合自身实际情况做出最佳选择。