在制定房产抵押贷款还款计划时，选择合适的还款方式和期限是至关重要的。以张先生为例，他购买了一套价值300万元的房产，并通过银行获得了180万元的贷款，贷款期限为15年。张先生面临的选择是采用等额本息还款还是等额本金还款方式，以及贷款期限是15年还是20年。在分析这两种还款方式和不同贷款期限的影响后，可以发现，张先生选择等额本金还款方式并设定15年贷款期限更为合适。

在等额本息还款方式下，每月还款额固定，但前期还款额中本金比例较低，大部分是利息。以张先生为例，假设贷款利率为4.9%，采用等额本息还款方式，每月还款额约为17,673元，其中本金部分占41.6%，利息部分占58.4%。随着贷款期限的延长，每月还款额逐渐减少，但总支付利息金额也会增加。如果张先生选择20年贷款期限，每月还款额将降至约13,664元，但总支付利息金额将达到约104.5万元，比15年贷款期限多支付约34.5万元。

相比之下，等额本金还款方式下，每月还款额会逐渐减少，但每月还款中本金部分所占比例较高。以张先生为例，假设采用等额本金还款方式，每月还款额从19,667元（含本金14,333元和利息5,334元）逐步减少至1,667元（全部为本金），总支付利息金额约为76.5万元，比等额本息还款方式少支付约28万元。等额本金还款方式更有利于减轻前期还款压力，同时也节省了总支付利息金额。

等额本金还款方式也有其缺点。由于每月还款额逐渐减少，借款人可能在贷款中期面临较大的还款压力。在选择还款方式时，借款人应综合考虑自身经济状况和风险承受能力。对于张先生而言，由于工作稳定且收入较高，他可以选择等额本金还款方式，并设定15年贷款期限。这样既可以减轻前期还款压力，又能在较短时间内还清贷款，避免长期支付高额利息。

在制定房产抵押贷款还款计划时，借款人应充分了解各种还款方式的特点，并结合自身经济状况和风险承受能力做出合理选择。借款人还应关注贷款利率的变化，以便及时调整还款计划，降低还款成本。