个人房产贷款的最长期限通常是20年，但具体能贷多少年取决于借款人的年龄、收入状况、信用记录等因素。例如，张先生今年40岁，计划通过房产贷款购买一套总价为500万元的房子，首付比例为30%，即150万元，剩余350万元申请贷款。假设银行给他的贷款利率为3.3%，那么他可以选择的贷款期限最长为20年。

根据计算公式，月供=贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数/[(1+月利率)^还款月数1]，可以得出每月需还的贷款本息为19,546元，总支付利息约为75.95万元。若张先生选择10年期贷款，那么月供将增加到31,746元，总支付利息则减少至27.37万元；而如果选择30年期贷款，月供将降低至14,736元，但总支付利息将增加至161.81万元。在满足自身经济条件的前提下，借款人应尽量选择较短的贷款期限，以减少总的利息支出。

影响贷款期限长短的因素主要包括以下几点：

1. 年龄与退休时间：年龄较大的借款人通常会选择较短的贷款期限，因为他们的工作年限和收入稳定期相对有限，且随着年龄增长，未来收入不确定性增加，过长的贷款期限会加大还款压力。如张先生选择20年期贷款，意味着他将在60岁之前还清全部贷款，避免了退休后因收入下降而导致的财务风险。

2. 收入水平与稳定性：高收入且收入稳定的借款人可以考虑更长的贷款期限，因为他们有足够的能力应对较高的月供，同时也有足够的资金储备来应对可能的财务波动。相反，收入较低或不稳定的人群应选择较短的贷款期限，以减轻每月的还款负担。

3. 信用记录：良好的信用记录有助于获得更低的贷款利率，从而降低总体利息支出。借款人应该尽可能保持良好的信用记录，以便在申请贷款时获得更有利的条件。如果张先生有良好的信用记录，银行可能会给予他更低的利率，进而缩短贷款期限。

借款人应当根据自身的实际情况，合理规划贷款期限，既要确保能够按时偿还贷款，又要尽可能地减少利息支出。在实际操作过程中，建议咨询专业的金融顾问，以获取个性化的建议和方案。