公积金贷款余额指的是个人在住房公积金账户中的存储金额。以小张为例，他在2019年购买了一套新房，申请了公积金贷款，贷款金额为70万元，期限为20年，贷款利率为3.25%，每月需偿还本金和利息共计4,654元。那么，小张在贷款开始时的公积金账户余额是多少呢？根据公积金贷款政策，贷款额度通常不超过借款人及配偶公积金账户余额之和的一定倍数。假设小张及其配偶的公积金账户余额合计为50万元，按照规定，贷款额度可以是账户余额的两倍，即100万元，但由于实际购房贷款需求为70万元，因此最终贷款金额确定为70万元。

公积金账户余额直接影响到贷款额度、还款能力和利率水平。若账户余额较高，则可以申请更高的贷款额度或获得更优惠的利率；反之则可能需要寻找其他融资渠道，如商业贷款。在案例中小张的公积金账户余额不足以支持全额贷款，但足以满足购房需求，因此选择公积金贷款，既减轻了经济压力又享受到了较低的利率。

公积金贷款的利率通常低于商业贷款利率，但高于同期银行存款利率。以3.25%为例，这比目前的定期存款利率要高，但远低于商业贷款的平均利率。对于小张而言，虽然公积金贷款的利率比同期银行存款利率要高，但相比商业贷款的利率却要低很多，长期来看可以节省不少利息支出。

贷款期限也是影响贷款成本的重要因素之一。一般来说，期限越长，总利息支出越多，但每月还款额相对较少；反之，期限越短，总利息支出越少，但每月还款额较高。对于小张来说，他选择了20年的贷款期限，这使得每月还款压力较为适中，但总利息支出也相对较多。如果小张能够承受较高的月供压力，可以选择缩短贷款期限，比如10年或15年，这样不仅可以减少总利息支出，还能提前还清贷款，减轻财务负担。

公积金贷款还具有一定的灵活性。例如，在贷款期间，如果借款人遇到收入减少或其他经济困难，可以申请调整还款计划，如延长还款期限，从而降低每月还款额，减轻经济压力。但需要注意的是，这种调整可能会增加总的利息支出。在申请调整还款计划之前，借款人应仔细评估自身的经济状况，确保能够按时还款，避免产生不良信用记录。

公积金贷款余额不仅关系到贷款额度和利率，还与还款能力和贷款期限的选择密切相关。借款人应合理规划，充分利用公积金贷款的优势，同时也要注意控制风险，确保自身经济状况能够应对可能出现的各种情况。