公积金贷款是一种由国家政策支持的住房贷款方式，其特点是利率相对较低。以张女士为例，她通过公积金贷款购买了一套价值100万元的房子，选择了15年的贷款期限。根据当前的市场情况，公积金贷款的基准利率大约在3.25%左右，这比商业贷款的利率要低很多。

张女士选择的贷款金额为70万元，按照等额本息还款法，每月需偿还的本金和利息总额为6,294元。其中，前五年每个月偿还的利息较多，大约占当月还款总额的60%，而到了最后五年，每月偿还的本金比例逐渐增加，利息部分则相应减少。这种现象是由于在贷款初期，大部分还款都用于支付较高的利息，随着贷款余额的减少，每月支付的利息也会随之降低，本金占比逐渐增加。

在实际操作中，张女士可以考虑使用“等额递增”或“等额递减”的还款方式来调整还款压力。例如，如果选择“等额递增”，张女士可以在前5年内每月多还一点钱，这样可以提前还清一部分本金，从而减少未来的利息支出；而“等额递减”则是在后10年内每月减少还款额度，这种方式对于收入稳定增长的家庭来说更为合适。

张女士还可以利用公积金账户内的余额进行提前还款，这不仅可以减少总的利息支出，还能缩短贷款期限。假设张女士有20万元的公积金余额，一次性提取用于提前还贷，那么她的贷款余额将从70万元减少到50万元，这样不仅减少了总的利息支出，而且缩短了贷款期限，使她能够更快地摆脱债务负担。

需要注意的是，在选择具体的还款方式时，张女士还需要结合自身的经济状况和预期收入变化进行综合考量。比如，如果未来几年内她的收入预期会有所增长，可以选择“等额递增”的还款方式；反之，则可以选择“等额递减”。也要关注银行对于提前还款的具体规定，有些银行可能会收取一定的违约金或者手续费，因此在做出决定之前，最好先咨询清楚。

公积金贷款作为一项政策性贷款产品，具有利率低、还款灵活等特点，可以帮助广大购房者减轻经济压力。但同时也需要根据个人实际情况合理选择还款方式，并注意遵守相关规定，这样才能更好地实现自己的购房目标。