杭州的商品房抵押贷款作为一种融资方式，在购买第二套房时被广泛应用。以张先生为例，他计划通过商品房抵押贷款购买一套位于杭州市区的二手房，总价为400万元人民币。由于张先生已有首套房，因此需要通过商品房抵押贷款来筹集剩余的购房资金。张先生选择了15年的贷款期限，以期在合理的时间内还清贷款。

根据杭州当地的贷款政策，张先生可以申请到最高70%的贷款额度，即280万元人民币。考虑到张先生的信用记录和还款能力，银行最终批准了260万元人民币的贷款额度。贷款利率方面，张先生选择的是浮动利率，按照LPR加点的方式计算，当前LPR为4.65%，张先生加点100个基点，即实际执行利率为5.65%。

每月的还款额计算公式为：每月还款额=贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数/[(1+月利率)^还款月数1]。将具体数值代入公式后，可以得出张先生每月需要偿还的贷款本息总额约为20,928元人民币。这样，张先生每个月除了日常开销外，还可以承受每月近两万元的贷款还款压力。

张先生还需支付一定的贷款手续费、评估费、保险费等费用，总费用大约在2万元左右。这些费用将在贷款发放时一次性收取。张先生选择的贷款期限为15年，这既保证了贷款期间内的经济负担不会过于沉重，也避免了过长时间的还款压力。

对于张先生来说，选择15年的贷款期限是较为合理的。一方面，15年的贷款期限相对较长，能够有效减轻短期内的还款压力；15年的时间也足以让张先生积累一定的财富，从而在未来的几年内逐步还清贷款。张先生也可以选择更短的贷款期限，如10年或8年，这样虽然每月的还款金额会更高，但总的利息支出会显著减少。例如，如果选择10年期贷款，张先生每月的还款额将增加至25,320元人民币，但整个贷款期间的总利息支出将从约252万元人民币减少至约198万元人民币。

选择合适的贷款期限对于购房者来说至关重要。在杭州购买第二套商品房时，购房者可以根据自身经济状况和未来规划，合理选择贷款期限，以实现最优化的资金配置。