公积金贷款提前还款是否合适，需要根据个人财务状况和具体需求来判断。以张女士为例，她于2018年购买了一套总价100万元的房产，选择了20年的公积金贷款，贷款利率为4.3%，每月需偿还约4900元。张女士在贷款后第三年开始考虑提前还款，这时她的月收入已经增加至15000元，家庭财务状况也有所改善。

从理论上讲，提前还款可以减少贷款利息支出，缩短贷款期限。是否应该选择提前还款还需要结合当前的资金使用效率和个人财务规划。张女士计划用提前还款的资金购买一辆价值20万元的汽车，并将剩余资金存入定期存款账户，预期年化收益率为3.5%。

我们来计算提前还款后的节省利息情况。假设张女士一次性提前还款20万元，那么剩余本金为80万元，贷款期限变为18年。按照4.3%的利率，每月还款额约为4600元，总利息支出约为24.6万元。如果不提前还款，20年期的总利息支出约为49.4万元。通过提前还款，张女士可以节省24.8万元的利息支出，这相当于每月节省了大约300元的利息成本。

考虑到张女士提前还款后将资金用于购买汽车和定期存款，我们需要评估这些投资的收益是否能够弥补因提前还款而失去的利息收入。根据预期年化收益率3.5%，张女士每月的投资回报率为0.29%（3.5%/12）。如果张女士每月将节省的300元用于投资，那么一年的投资回报为3510元，三年的投资回报为10530元。这与节省的利息支出相比，差距较大。

提前还款还可能带来一些潜在的风险。例如，张女士可能会因为提前还款而失去部分优惠政策，如公积金贷款利率较低等。提前还款可能会导致资金流动性降低，影响其他投资机会或紧急备用金的建立。

对于张女士来说，虽然提前还款可以节省一定的利息支出，但考虑到投资回报率和资金流动性等因素，提前还款并不是最优的选择。建议张女士继续按时还款，并将多余的资金用于其他更有利的投资项目，从而实现资产增值的目标。具体决策还需根据个人实际情况进行综合考量。