个人住房按揭贷款利率的计算主要依据市场利率、贷款期限和贷款额度等因素。以某城市为例，假设当前基准利率为4.65%，按照央行规定，个人住房按揭贷款利率在基准利率基础上浮动。如果客户申请的贷款期限为15年，贷款金额为100万元，那么实际执行的利率可能会在2%3.5%之间浮动。

具体来说，如果银行给予的优惠力度较大，利率可能低至2.75%；而如果市场竞争激烈或客户信用评级较低，利率则可能上浮到3.5%。以2.75%的利率为例，100万元的贷款，15年的还款周期，采用等额本息的方式还款，每月需偿还本金和利息共计7,394元，总计支付利息约为101.4万元。如果利率上浮到3.5%，那么每月需偿还本金和利息共计7,874元，总计支付利息约为116.6万元。从以上两个案例可以看出，利率的高低对总还款额的影响非常显著。

利率计算公式为：贷款月利率=（贷款月利率浮动系数+基准利率）/12。其中，贷款月利率浮动系数根据客户资质、市场状况等因素确定。例如，若客户资质良好且市场利率较低，贷款月利率浮动系数可能为0.65%，此时贷款月利率=（0.65%+4.65%）/12≈0.41%；若市场利率较高或客户资质较差，贷款月利率浮动系数可能为1.2%，此时贷款月利率=（1.2%+4.65%）/12≈0.44%。

除了利率浮动系数外，贷款期限也会影响贷款利率。一般来说，贷款期限越长，贷款利率越高。这是因为银行认为长期贷款的风险相对较高，为了降低风险，银行会相应提高贷款利率。以100万元贷款为例，若贷款期限为10年，利率可能为3.25%；若贷款期限为20年，则利率可能为3.5%。这说明，对于同样的贷款条件，贷款期限越长，借款人支付的总利息越多。

贷款额度也会影响贷款利率。通常情况下，贷款额度越大，贷款利率越低。因为大额贷款风险相对较小，银行愿意提供更优惠的贷款条件。例如，对于100万元的贷款，若贷款额度为100万元，利率可能为3.25%；若贷款额度为50万元，则利率可能为3.5%。这表明，对于同样的贷款期限和贷款条件，贷款额度越大，借款人支付的总利息越少。

个人住房按揭贷款利率受到多种因素影响，包括市场利率、贷款期限、贷款额度以及客户资质等。借款人应综合考虑这些因素，选择最适合自己的贷款方案。借款人还应注意，虽然较低的利率可以减少总还款额，但过低的利率也可能意味着较高的贷款风险。在选择贷款方案时，借款人应权衡利弊，做出明智的选择。