根据最新的政策公告，2024年公积金贷款利率为2.85%，这一利率适用于所有符合条件的公积金贷款申请者。这一利率相较于之前有所下调，旨在进一步减轻购房者的经济负担，促进房地产市场的健康发展。以李女士为例，她计划购买一套总价为100万元的房子，选择公积金贷款方式，贷款期限为15年。

在选择贷款利率时，李女士面临了两种主要的选择：固定利率和浮动利率。固定利率在整个贷款期间内保持不变，而浮动利率则会根据市场情况调整。考虑到当前的经济环境和未来的不确定性，李女士选择了固定利率，这样可以避免未来利率上升带来的额外负担。根据银行提供的方案，李女士的贷款利率定为2.85%，这意味着她每月需要偿还大约5000元的本金和利息。

与李女士同期申请贷款的张先生则选择了浮动利率。张先生的贷款利率起始为2.85%，但之后可能会根据市场利率的变化进行调整。张先生选择了浮动利率的主要原因是希望在未来利率下降时能够享受到更低的还款成本。这也意味着如果未来市场利率上涨，他的还款金额将会增加。张先生的初始月还款额也接近5000元，但由于是浮动利率，未来实际还款额可能会上升或下降。

从长远来看，选择固定利率对于那些希望拥有稳定还款计划的借款人来说更为有利，尤其是在当前经济环境下，利率变化具有不确定性。而选择浮动利率虽然初期可能节省一些开支，但也存在风险。例如，如果未来市场利率上升，借款人将面临更高的还款压力。在选择贷款利率时，借款人需要综合考虑自身的财务状况、还款能力和对未来利率走势的预期。

贷款期限的选择也是影响总还款金额的重要因素。如前所述，贷款期限越短，每月需要偿还的本金越多，相应的利息也就越低。以李女士为例，如果她选择20年的贷款期限，每月的还款额会比15年更少，但由于总的还款年限更长，最终的总还款额也会更高。相反，如果李女士选择10年的贷款期限，每月的还款额会显著增加，但总还款额也会减少。

2024年公积金贷款利率为2.85%，这一政策有助于降低购房者的贷款成本，促进房地产市场的平稳发展。借款人需要根据自身的实际情况和对未来利率走势的预测来选择合适的贷款利率和贷款期限，从而做出最有利于自己的决策。