在合肥地区，房屋抵押贷款成为许多购房者和投资者获取资金的重要途径之一。以张女士为例，她计划购买一套位于合肥市区的二手房，总价为100万元，但由于手头资金不足，便选择了房屋抵押贷款的方式解决资金缺口。张女士通过某国有银行申请了贷款，最终获批了70万元的贷款额度，贷款期限为15年，年利率为4.9%。

根据张女士的情况，银行为其提供了两种还款方式：等额本息和等额本金。等额本息是指每月偿还相同的金额，其中包含部分本金和利息，随着贷款期限的推移，每月偿还的本金逐渐增加，而利息逐渐减少；等额本金则是每月偿还固定的本金加上剩余贷款总额产生的利息。张女士选择了等额本息的还款方式，因为这样可以保持每月还款金额相对稳定，便于家庭财务规划。经过计算，张女士每月需偿还的贷款本息合计约为7,267元。

对于张女士来说，选择15年的贷款期限是合理的。一方面，15年的时间足够长，可以分摊到每个月的还款压力，15年的贷款期限相对较短，相较于20年或更长时间的贷款期限，其年利率更低。以同样100万元的贷款额度为例，若选择20年期的贷款，年利率将提高至5.39%，每月需偿还的贷款本息合计为6,741元。在相同条件下，选择较短的贷款期限不仅能降低总的利息支出，还能减少每月的还款压力。

除了贷款期限外，张女士还需要关注其他影响贷款成本的因素。贷款利率会受到市场环境的影响，如央行调整基准利率、LPR（贷款市场报价利率）变动等，这都可能影响实际执行利率。贷款成数也是影响贷款成本的关键因素之一，即借款人能够获得的最大贷款额度占房产评估价值的比例。通常情况下，贷款成数越高，借款人需要支付的首付比例就越低，但相应的贷款利率也可能更高。需要注意的是，除了贷款本金和利息外，张女士还需支付一定的评估费、保险费等额外费用，这些费用也会增加总贷款成本。

张女士选择的15年期房屋抵押贷款不仅能满足她的购房需求，还能够在合理范围内控制贷款成本。在申请贷款前，建议详细咨询多家银行，比较不同银行提供的贷款产品，并充分了解各种还款方式的特点，以便做出最适合自己的选择。也要注意个人财务状况的变化，确保有能力按时偿还贷款，避免因贷款违约而产生不良信用记录。