公积金贷款作为一种常见的住房贷款形式，在中国有着广泛的应用。借款人可以通过缴纳的住房公积金获得较低利率的贷款来购买或建造自住住房。在实际操作过程中，有些借款人可能会遇到需要更改还款方式的情况。例如，张先生在2019年通过当地公积金管理中心获得了为期15年的贷款，用于购买一套新房，贷款金额为70万元人民币，贷款利率为4.3%，每月需偿还4,500元。由于张先生近期遇到了职业发展的瓶颈期，收入有所下降，他考虑将原有的等额本息还款方式改为等额本金还款方式。

更改还款方式的背景

公积金贷款的还款方式通常有等额本息和等额本金两种，两种方式各有优劣。等额本息还款方式下，每月还款额固定，便于规划财务，但前期支付的利息较多；而等额本金还款方式下，每月还款额逐渐减少，前期支付的本金较多，因此总利息支出相对较少。张先生的情况属于后者，因为他的收入减少，选择等额本金还款方式可以减轻每月的还款压力。

分析与建议

以张先生为例，如果他选择将还款方式从等额本息改为等额本金，那么在最初的几个月内，张先生的月供会显著增加。假设张先生的贷款期限为15年（即180个月），采用等额本息还款方式时，每月需偿还4,500元，总利息约为26.1万元。若改为等额本金还款方式，则每月还款额将从最初的5,139元逐步减少至最后的1,750元。根据计算，张先生在前几个月的月供将会超过5,000元，但随着还款周期的推进，每月还款额将逐渐降低，最终在第180个月降至1,750元。总体来看，等额本金还款方式的总利息支出为23.4万元，比等额本息方式节省了约2.7万元。

注意事项

尽管等额本金还款方式对于张先生来说可能更为经济实惠，但在短期内增加了还款压力。在决定更改还款方式之前，张先生应充分评估自身的财务状况，确保能够应对初期较高的还款额。他还需要关注公积金管理中心的具体规定，某些情况下可能需要提前结清原有贷款并重新申请新的贷款，这可能会产生额外的成本。借款人应当综合考虑个人实际情况，谨慎选择最适合自己的还款方式。