近年来，随着宏观经济环境和货币政策的不断变化，工商银行的按揭贷款利率也随之进行了多次调整。以2022年为例，工商银行在年初将首套房按揭贷款利率从4.65%下调至4.6%，随后在8月份再次调整为4.9%。这一系列利率调整旨在响应国家政策导向，减轻购房者负担，同时保持银行自身的稳健运营。

以张先生为例，他在2022年7月购买了一套位于北京的商品房，房屋总价为500万元，首付比例为30%，即150万元，剩余350万元申请工商银行按揭贷款，贷款期限为20年。根据当时工商银行公布的最新利率政策，张先生选择了首套房按揭贷款利率4.9%。按照等额本息还款方式计算，张先生每月需偿还约20,221元，总计需支付利息约102万元。若选择其他商业银行提供的同类产品，利率可能有所不同，但总体上不会相差太多。

如果张先生选择的是二套房按揭贷款，则情况会有所不同。根据2022年的政策，二套房按揭贷款利率通常比首套房高10%左右，即5.39%。以同样的贷款条件为例，张先生每月需偿还约21,269元，总计需支付利息约114万元。由此可见，利率上调对购房者的还款压力产生了显著影响。

值得注意的是，除了基准利率外，工商银行还设置了浮动利率区间。例如，在2022年8月之前，工商银行的浮动利率区间为LPR（贷款市场报价利率）减20个基点到加60个基点之间。这意味着，在实际操作中，借款人可以根据自身情况选择合适的浮动利率。以张先生为例，若他选择了LPR加40个基点的浮动利率，即5.3%，则每月需偿还约20,444元，总计需支付利息约103万元。

工商银行还提供了多种还款方式供借款人选择，包括等额本金、等额本息以及随心还等。其中，等额本金还款方式在前期还款压力较大，但总利息支出相对较少；而等额本息还款方式则在前期还款压力较小，但总利息支出相对较多。张先生可以根据自身经济状况选择最适合自己的还款方式。

工商银行按揭贷款利率的调整不仅反映了当前的经济形势和货币政策，也为购房者提供了更多选择。购房者应综合考虑自身经济状况、还款能力和未来收入预期等因素，合理选择贷款利率和还款方式，以实现财务规划的最大化。