哈尔滨的房产抵押贷款费用主要包括评估费、保险费、公证费和抵押登记费等。以张先生为例，他欲通过房产抵押获得一笔为期10年的贷款，房产估值为300万元人民币。根据当地银行的收费标准，评估费为房产价值的0.2%，即6,000元；保险费则按每年贷款额的0.1%计算，即3,000元/年；公证费通常为贷款金额的0.1%，即3,000元；而抵押登记费则相对固定，大约在500元左右。张先生此次房产抵押贷款的总费用约为14,500元。

在分析这些费用时，我们首先注意到评估费与房产价值成正比关系，这意味着房产价值越高，评估费也相应增加。对于张先生而言，虽然评估费占总贷款金额的比例较小（仅0.2%），但在实际操作中，这一费用可能会因评估公司而有所不同。例如，另一家评估公司的收费标准可能为房产价值的0.3%，从而导致评估费上升至9,000元。

保险费是按年度计算的，且随贷款额度变化而调整。对于张先生来说，由于贷款期限为10年，因此保险费总计为30,000元。如果张先生选择将贷款期限延长至20年，保险费将增加到60,000元，这表明贷款期限越长，保险费越高。值得注意的是，保险费的具体数额还会受到市场利率波动的影响，当市场利率上升时，银行为了降低风险，可能会提高贷款利率，从而间接增加保险费。

公证费和抵押登记费在一定范围内保持稳定，但其绝对值较低，对总费用影响不大。如果张先生计划提前还款，那么这部分费用可能会有所节省，因为一旦完成贷款登记，即使提前还款，也不再需要支付额外的抵押登记费用。

总体来看，张先生此次房产抵押贷款的总费用为14,500元，其中评估费6,000元，保险费30,000元，公证费3,000元，抵押登记费500元。若张先生选择将贷款期限延长至20年，则保险费将增至60,000元，总费用也将相应增加至74,500元。由此可见，虽然贷款期限越长，总费用越高，但由于利息成本降低，张先生每月的还款压力会有所减轻。反之，如果张先生选择缩短贷款期限，虽然初期费用较高，但长期来看，可以节省更多的利息支出。