公积金贷款大额还款的最划算方式是通过提前还清部分贷款本金来减少总的利息支出。以张先生为例，他申请了一笔为期15年的公积金贷款，总额为50万元，贷款利率为3.25%，每月需偿还的本息合计为3,796元。张先生计划在贷款期间的第5年开始提前还款，并且打算将每月还款额中的额外资金用于提前偿还本金。

假设张先生选择在第5年提前偿还本金10万元，那么他的剩余贷款本金将变为40万元，剩余贷款期限则缩短至10年。根据计算，张先生提前还款后每月的还款金额将减少至3,180元，同时总利息支出也会显著降低。具体而言，在不提前还款的情况下，张先生总共需要支付的利息约为34.4万元；而在提前偿还本金10万元后，张先生总共需要支付的利息则会降至25.2万元。由此可见，通过提前还款，张先生不仅可以减轻每月的还款压力，还可以节省大量的利息支出。

值得注意的是，提前还款并不是一劳永逸的选择。张先生需要考虑自身的财务状况和未来的收入预期。如果张先生的收入在未来几年内有较大的波动，或者存在其他紧急的资金需求，那么提前还款可能并不是最佳选择。提前还款通常需要一定的手续费用，这些费用可能会抵消部分节省下来的利息。在做出决策之前，张先生应当仔细评估自己的财务状况，确保提前还款能够带来实际的利益。

除了提前偿还本金之外，张先生还可以选择采取等额递增或等额递减的方式进行大额还款。等额递增还款方式是指每过一段时间（如每年），张先生可以增加固定的还款金额。例如，张先生可以选择每过一年增加1000元的还款金额，这样在第5年时，张先生每月的还款金额将从3,796元增加到4,196元。等额递减还款方式则是指每过一段时间，张先生可以减少固定的还款金额。例如，张先生可以选择每过一年减少1000元的还款金额，这样在第5年时，张先生每月的还款金额将从3,796元减少到3,396元。这两种还款方式都可以帮助张先生减少总的利息支出，但具体哪种方式更划算，则需要根据张先生的实际情况进行综合考虑。

通过提前还清部分贷款本金、采取等额递增或等额递减等方式进行大额还款，可以在保证财务安全的前提下，实现最大限度地节省利息支出。在做出决策前，张先生应当充分了解各种还款方式的特点和影响，结合自身实际情况做出最适合的选择。