公积金贷款提前还款是指在贷款未到期的情况下，借款人主动向银行提出提前偿还部分或全部贷款本金的行为。这一行为不仅可以帮助借款人减少利息支出，还能提高个人信用记录。以张女士为例，她在2019年通过公积金贷款购买了一套总价为100万元的房产，贷款期限为20年，贷款金额为70万元。按照当时的贷款利率计算，她每月需偿还4,200元，其中大部分用于支付利息。

张女士在还款三年后，由于家庭收入增加，决定提前偿还一部分贷款以减轻未来的经济压力。她选择一次性提前偿还本金20万元，并计划在剩余的17年里继续按月偿还剩余的贷款。根据银行的计算，张女士提前偿还20万元本金后，剩余的贷款总额变为50万元，贷款期限缩短至17年，新的月供降为3,100元，每月节省了1,100元，且总利息支出也显著减少。

需要注意的是，提前还款并非没有成本。通常情况下，银行会收取一定比例的违约金或者提前还款手续费。以张女士的情况为例，她需要支付相当于提前偿还本金1%的违约金，即2,000元。张女士的实际提前还款成本为2,000元。如果提前还款金额较小，可能不会触发违约金条款，但仍需咨询具体政策。

在申请提前还款时，借款人应关注以下几个关键点：

1. 了解政策：不同地区的公积金管理中心对于提前还款的规定可能存在差异，包括允许提前还款的次数、提前还款的时间限制以及是否需要支付额外费用等。

2. 计算成本效益：在决定提前还款前，建议先计算提前还款的成本与收益。如果提前还款能显著降低月供或缩短贷款期限，且节省的利息支出超过提前还款的成本，则提前还款是划算的选择。

3. 选择合适的时机：虽然提前还款可以节省利息支出，但也要注意不要在经济状况不稳定时选择提前还款，以防因突发情况导致财务压力增大。

4. 保持良好的信用记录：提前还款并不会直接提升信用评分，但保持良好的信用记录有助于未来获得更优惠的贷款条件。在提前还款后，仍需按时还款并保持良好的信用行为。

提前还款是一种有效的方式，可以帮助借款人优化财务状况，但也需要谨慎考虑，确保这一决策符合个人的长期利益。