公积金贷款余额不够扣的情况在实际操作中较为常见。比如张先生是一位在某城市工作的公务员，他计划通过公积金贷款购买一套房产。按照当地政策，张先生的公积金账户余额为2万元，而贷款总额需要40万元，显然公积金余额不足。张先生了解到，如果公积金贷款余额不足以覆盖所需贷款金额，可以通过组合贷款的方式解决。

组合贷款是指同时使用公积金贷款和商业贷款两种方式来满足购房需求的一种贷款模式。具体来说，张先生可以申请20万元的公积金贷款，剩余的20万元则通过商业贷款解决。这样既能充分利用公积金的优惠政策，又能避免一次性支付过高的商业贷款利息。假设张先生选择的公积金贷款利率为3%，商业贷款利率为4.5%，那么在相同的贷款期限下，公积金贷款部分的利息会更低。

以贷款期限为10年为例，我们可以计算一下两种贷款方式的实际成本差异。我们来看公积金贷款部分。20万元的贷款，按3%的年利率计算，采用等额本息还款方式，每月需偿还约2179元，总利息支出约为1.3万元。接下来，考虑商业贷款部分。20万元的贷款，按4.5%的年利率计算，同样采用等额本息还款方式，每月需偿还约2146元，总利息支出约为2.7万元。综合来看，公积金贷款部分的总利息支出低于商业贷款部分，这无疑对购房者更为有利。

值得注意的是，贷款期限的选择也会影响最终的还款负担。通常情况下，贷款期限越长，每月的还款额度相对较低，但总的利息支出也会增加。反之，贷款期限越短，虽然每月还款额度较高，但总的利息支出相对较少。张先生可以根据自身的经济状况和未来的收入预期来合理选择贷款期限。例如，如果张先生预计未来几年收入增长较快，可以选择较短的贷款期限，以减少长期的利息支出；反之，则可以适当延长贷款期限，减轻短期的还款压力。

当遇到公积金贷款余额不够扣的情况时，通过组合贷款的方式可以有效解决资金缺口问题。合理利用公积金贷款的优势，结合商业贷款的灵活性，不仅能降低整体的贷款成本，还能根据个人实际情况灵活调整还款策略，实现财务规划的最佳平衡。