房产贷款的计算规则主要依据的是贷款金额、贷款利率以及贷款期限。假设某购房者欲购买一套价值为300万元的房产，首付比例为30%，即首付90万元，剩余210万元申请银行贷款。根据当前市场情况，银行给出的贷款年利率为4.75%，贷款期限为10年。那么，该购房者每月需偿还的贷款本息总额是多少呢？

我们来计算贷款本金和利息。由于贷款本金为210万元，贷款利率为4.75%，贷款期限为10年（即120个月），我们可以使用等额本息还款法计算每月应还的金额。等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的金额偿还贷款本息，每月偿还的金额包括了当月的利息和部分本金。

等额本息还款法的计算公式为：\[M = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n1}\]，其中M表示每月应还的金额，P表示贷款本金，r表示月利率（年利率除以12），n表示贷款期限（以月为单位）。

将上述数据代入公式中，得到：\[M = 2100000 \times \frac{0.0475/12(1+0.0475/12)^{120}}{(1+0.0475/12)^{120}1} ≈ 23467\]元。该购房者每月需偿还约23467元。

接下来，我们通过案例进一步分析。如果该购房者选择的贷款期限为20年，那么每月应还的金额会如何变化呢？贷款期限为240个月，我们将新的数据代入公式中，得到：\[M = 2100000 \times \frac{0.0475/12(1+0.0475/12)^{240}}{(1+0.0475/12)^{240}1} ≈ 15644\]元。由此可见，贷款期限越长，每月应还的金额越少，但总利息支出会更多。相反，如果贷款期限缩短至5年，即60个月，那么每月应还的金额会增加到：\[M = 2100000 \times \frac{0.0475/12(1+0.0475/12)^{60}}{(1+0.0475/12)^{60}1} ≈ 40241\]元。这说明贷款期限越短，每月应还的金额越多，但总利息支出会更少。

房产贷款的计算规则与贷款金额、贷款利率和贷款期限密切相关。购房者在选择贷款方案时，应综合考虑自己的经济能力和未来的收入预期，合理选择贷款期限和还款方式，以降低财务负担。购房者还需注意，虽然短期内利息较低，长期来看可能会支付更多的利息。在做出决策前，最好咨询专业人士的意见。