公积金贷款每月还款额的计算主要依据借款人的月收入、贷款金额、贷款年限和利率等因素。以张女士为例，她计划通过公积金贷款购买一套总价为100万元的房产，首付比例为30%，即30万元，剩余70万元申请公积金贷款，贷款期限为15年，贷款利率为3.25%。我们来详细分析一下她的月还款情况。

我们需要确定张女士每月可支配收入的一定比例作为月供基数。根据相关规定，月供一般不应超过借款人月收入的50%，因此假设张女士的月收入为2万元，那么每月用于还贷的资金最多不超过1万元。接下来，我们使用公式计算具体月还款额：\[M = P \times \frac{L \times (1+L)^N}{(1+L)^N 1}\]，其中M代表每月还款额，P是贷款总额，L是月利率，N是还款期数（月）。将上述数据代入公式计算，可以得出张女士每月应偿还的贷款本息总额为4963元。

接着，我们进一步拆解这个月还款额。在张女士的月还款中，前两年的还款主要由本金构成，利息所占比例较小。以第一个月为例，按照3.25%的年利率换算成月利率为0.2708%，每月应偿还的利息为1900元（70万0.2708%），剩下的3063元用于偿还本金。而到了第15年的最后一个月，此时的月还款额依然为4963元，但其中的本金部分已经增加至3063元，利息部分则减少至900元。通过这个例子可以看出，随着贷款期限的延长，每月的还款额虽然保持不变，但其组成比例会发生变化，即利息所占比例逐渐减少，本金所占比例逐渐增加。

值得注意的是，如果张女士选择缩短贷款期限至10年，那么每月的还款额会相应增加。以同样的70万元贷款，3.25%的年利率，10年期为例，计算得出的月还款额为7084元。这表明，贷款期限越短，每月的还款压力越大，但利息支出也会减少。反之，如果选择更长的贷款期限，比如20年，每月的还款额会降低至4167元，但总的利息支出会有所增加。

张女士的每月还款额为4963元，而具体的还款结构随时间推移会发生变化。在实际操作中，借款人应综合考虑自身经济状况和未来规划，合理选择贷款期限，以达到最优的财务安排。