房产抵押贷款余款是指在贷款期间，借款人已经偿还了一部分贷款本金和利息后，剩余未偿还的贷款金额。以李先生为例，他在2019年购买了一套价值200万元的房产，并通过银行申请了150万元的抵押贷款，贷款期限为20年，利率为4.75%。按照等额本息还款方式，每月需偿还约1.26万元，其中本金约为7,200元，利息约为5,400元。

在贷款初期，由于贷款余额较大，大部分月供用于支付利息，本金偿还较少。例如，在贷款开始后的前两年，李先生每月支付的利息总额为10.8万元，而本金仅为1.44万元。随着时间推移，随着贷款余额逐渐减少，每月的利息支付也相应减少，更多的资金将用于偿还本金。至贷款第10年时，李先生每月支付的利息已降至约2,500元，而本金则上升至约9,000元。

那么，如何计算房产抵押贷款余款呢？确定贷款总额、贷款期限以及当前所剩月数；利用等额本息还款公式计算每月应还金额；根据剩余月数及每月还款金额计算出剩余贷款本金。以李先生为例，目前他已还款10年，共计120期，剩余10年即120期，每月还款1.26万元，因此其剩余贷款本金可通过以下公式计算得出：P = (M [1 (1 + r)^(n)]) / r，其中P代表剩余贷款本金，M代表每月还款金额，r代表月利率，n代表剩余月数。代入数据可得：P = (12600 [1 (1 + 0.0475/12)^(120)]) / (0.0475/12) ≈ 104.8万元。这表明李先生在偿还了10年后，仍有大约104.8万元的贷款余额待偿还。

需要注意的是，贷款期限与利息的关系紧密相连。通常情况下，贷款期限越长，总的利息支出就越多。比如，若李先生选择将贷款期限缩短至15年，每月还款金额将增加至1.42万元，但总利息支出会显著减少。根据计算，15年的总利息支出约为21.8万元，而20年的总利息支出则高达43.6万元，相差约21.8万元。对于有经济能力的借款人而言，适当缩短贷款期限不仅能够降低总的利息负担，还能加速资产积累。

提前还款也是减少利息支出的有效手段之一。如果李先生能够在还款中期选择提前还清部分或全部贷款，不仅可以缩短贷款期限，还能节省大量利息支出。提前还款可能面临一定的手续费或罚金，因此在做出决定之前，务必详细了解相关条款。

了解房产抵押贷款余款的概念及其影响因素，有助于借款人合理规划财务，有效降低贷款成本。