公积金贷款作为一种政策性住房贷款，对于减轻购房者的经济压力具有重要作用。以小张为例，他通过申请公积金贷款购买了一套总价为100万元的房子，选择了15年的贷款期限。按照当前的利率水平，他的贷款利率大约在3.25%左右，这意味着每月需要偿还的本金和利息总额为7642元。

小张的还款计划是等额本息法，即每个月偿还的金额固定，其中包含一部分本金和一部分利息。初期，由于贷款本金较多，因此每月支付的利息也相对较高，而随着贷款余额逐渐减少，每月支付的利息也会相应降低。以小张的情况为例，在最初的几个月里，每月偿还的利息约为2000元，而到了第10年，每月偿还的利息已经下降到约1000元。这种变化主要是因为随着本金的逐步偿还，剩余的贷款金额减少，从而导致每月需支付的利息也随之减少。

公积金贷款的利率相对较低，通常比商业贷款利率要低，因此对于购房者来说，选择公积金贷款可以有效降低整体贷款成本。以小张的情况为例，如果他选择的是商业贷款，利率可能在4.9%左右，那么每月的还款额将超过8500元，比公积金贷款多出约900元。这不仅增加了小张的还款压力，同时也意味着他将支付更多的利息。公积金贷款还有其他一些优势，如无须提供担保、无需抵押物等，使得办理流程更为简便快捷。

除了等额本息法外，还有一种等额本金还款方式，这种方式的特点是在整个贷款期间内，每月偿还的本金金额保持不变，但利息金额则会逐月递减。以小张的情况为例，如果选择等额本金还款方式，那么在前几个月，每月偿还的本金和利息总额将会高于等额本息法，但随着时间推移，每月的总还款额将逐渐减少。虽然初期还款压力较大，但长期来看，这种方式能够帮助借款人节省利息支出。

选择合适的还款方式和贷款期限对降低整体贷款成本至关重要。对于小张而言，选择公积金贷款并采用等额本息法是一种较为合理的选择，既能够满足其经济承受能力，又能有效降低长期贷款成本。他还应关注贷款市场的动态变化，以便在必要时调整还款策略，进一步优化个人财务状况。