共有房产抵押贷款是许多家庭在购房过程中可能遇到的一种融资方式。以张女士和李先生为例，他们共同拥有一套位于城市中心的房产，并计划通过此房产向银行申请抵押贷款来支付孩子的教育费用。张女士与李先生各占房产50%的份额，且两人均同意将房产作为抵押物。在实际操作过程中，他们遇到了一些问题。

根据相关规定，共有房产抵押贷款的借款人必须拥有该房产的产权份额达到一定比例，一般为50%以上，才能单独作为抵押物申请贷款。张女士和李先生虽然各自持有50%的房产份额，但由于双方未明确约定各自的份额是否可以单独用于抵押，因此在申请贷款时遇到了障碍。银行要求他们提供书面协议，明确各自的产权份额，并确认双方同意将房产整体作为抵押物。这不仅增加了办理手续的复杂性，也延长了整个贷款流程的时间。

共有房产抵押贷款的还款期限通常在1至20年之间，且贷款期限越短，利息成本越低。例如，张女士和李先生若选择10年的贷款期限，每月还款额将相对较低，但总利息支出会比20年期的贷款少。反之，如果他们选择20年期的贷款，则每月还款金额会增加，但总的利息支出会更高。为了减轻经济负担，张女士和李先生最终选择了10年期的贷款方案。这样既能满足他们的资金需求，又能避免过高的利息支出。

在共有房产抵押贷款中，贷款额度通常是基于房产评估价值的一定比例计算得出。假设张女士和李先生的房产评估价值为100万元人民币，银行可能会按照70%的比例提供贷款，即最高可获得70万元人民币的贷款额度。银行还会考虑借款人的信用记录、收入水平等因素，最终确定具体的贷款金额。在实际操作中，银行可能会根据市场情况和风险控制要求调整贷款比例，因此张女士和李先生应与银行充分沟通，了解具体的贷款条件和要求。

需要注意的是，在共有房产抵押贷款期间，借款人需定期向银行报告房产的使用情况及维护状况。如果房产发生任何变动（如出租或出售），借款人应及时通知银行并提供相应的证明文件。借款人还应按时偿还贷款本金和利息，以避免产生逾期罚息和其他不利后果。张女士和李先生在签订贷款合应仔细阅读合同条款，确保自己了解所有权利和义务，以便在未来能够顺利履行贷款协议。