公积金贷款作为一种常见的购房融资方式，在我国被广泛采用。以北京为例，小张打算购买一套总价为400万元的房产，首付比例为30%，即需支付120万元，剩余280万元通过公积金贷款解决。小张计划贷款20年，根据当前的公积金贷款利率，基准利率为3.25%，加上浮动系数2.3%，最终贷款利率为3.5%。

贷款计算

我们需要计算每月的还款额。使用等额本息还款法，月利率=年利率/12，总期数=贷款年限×12。将具体数值代入公式：月利率=3.5%/12≈0.2917%，总期数=20×12=240期。

每月还款额可通过公式\[M = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n1}\]计算得出，其中M是每月还款额，P是贷款本金（280万），r是月利率，n是总期数。代入上述数值后，计算得出每月还款约为16,643元。

比较其他贷款方式

假设小张没有公积金贷款资格，只能选择商业贷款。目前北京地区的商业贷款基准利率为LPR+60个基点，假设LPR为4.65%，则商业贷款利率为5.25%。同样采用等额本息还款法，每月还款额为\[M = 2800000 \times \frac{0.0525(1+0.0525)^{240}}{(1+0.0525)^{240}1} \approx 20,744\]元。

利息节省分析

通过对比两种贷款方式，我们可以看到，选择公积金贷款比商业贷款每月节省约4,101元，20年内总共可以节省约984,240元的利息支出。这不仅减轻了小张的经济负担，也提高了其生活质量。

公积金贷款的优势

1. 利率较低：如前所述，公积金贷款利率通常低于商业贷款。

2. 还款灵活：部分城市允许提前还清部分或全部贷款，减轻长期还款压力。

3. 政策支持：国家对公积金贷款有相应的优惠政策，比如税收减免等。

对于符合条件的购房者而言，选择公积金贷款是一种较为经济实惠的选择。具体是否适合还需要根据个人财务状况和市场情况综合考量。