公积金贷款的计算公式是基于贷款本金、贷款利率和还款期限等因素综合考虑的。具体计算公式为：每月还款额=贷款本金×月利率×(1+月利率)^(还款月数)÷[(1+月利率)^(还款月数)1]。以一个具体的案例来说明，假设某人申请了50万元的公积金贷款，贷款期限为15年，即180个月，贷款年利率为3.25%，则每月还款额可按上述公式计算得出。

我们需要将年利率转换为月利率，即3.25%/12≈0.00270833。将此值代入公式中，可得每月还款额为3643.2元。如果将贷款期限改为20年，即240个月，则每月还款额为3093.2元。由此可以看出，随着贷款期限的延长，每月还款额会相应减少，但总的利息支付也会增加。这是因为长期贷款虽然每月还款额较低，但总的利息支付会因为贷款时间更长而增加。

接下来我们分析一下不同还款方式对每月还款额的影响。常见的两种还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法是指每月还款金额相同，其中包含部分本金和部分利息；等额本金还款法则是在整个贷款期间内，每月还款的本金固定，但利息逐渐减少。以50万元的公积金贷款为例，采用等额本息还款法时，前几个月的还款额会比等额本金还款法高，但随着时间推移，等额本金还款法的每月还款额会逐渐降低。如果借款人希望减轻初期的还款压力，可以选择等额本息还款法；如果借款人希望在较短时间内还清贷款，则可以选择等额本金还款法。

需要注意的是，在实际操作中，银行可能会根据借款人的信用状况、收入水平等因素调整贷款利率，因此在申请公积金贷款之前，建议详细了解相关政策和规定，确保自己能够按时还款。还可以通过提前还款等方式降低贷款成本。例如，如果在贷款期限内提前偿还部分本金，那么剩余的贷款利息也会相应减少。提前还款需要符合银行的相关规定，且可能需要支付一定的手续费。

通过合理选择贷款期限、还款方式以及提前还款等方式，可以有效降低公积金贷款的成本。在实际操作中，建议借款人根据自身情况综合考虑各种因素，制定最合适的还款计划。