个人住房按揭贷款是许多购房者实现住房梦想的重要途径之一。以李女士为例，她计划购买一套总价为150万元的房产，首付比例为30%，即需要支付45万元的首付，剩余105万元将通过银行按揭贷款解决。根据她的财务状况和还款能力，李女士选择了20年的贷款期限，每月需偿还约7,500元的贷款本息。

在个人住房按揭贷款流程中，首先需要确定贷款金额、贷款期限以及还款方式。对于李女士来说，选择20年期的贷款意味着在贷款期间每月固定的还款额相对较低，但同时也会支付更多的利息。这是因为贷款期限越长，利息累积越多。如果李女士选择的是10年期的贷款，虽然每月的还款额会增加到大约12,000元，但整体利息支出会显著减少。

接下来是申请阶段。银行通常要求借款人提供一系列文件，包括但不限于收入证明、工作证明、财产证明、婚姻状况证明等。李女士提交了个人所得税申报表、公司开具的工作证明和工资单，以及房产证复印件等材料。银行审核后认为李女士的信用良好，具备偿还能力，最终批准了她的贷款申请。

在签订贷款合同之前，李女士还了解到，贷款利率可以分为固定利率和浮动利率两种类型。固定利率在整个贷款期间保持不变，而浮动利率则会根据市场情况调整。考虑到未来的不确定性，李女士选择了固定利率，这样可以避免未来利率上升带来的额外负担。最终，银行为李女士提供了6%的固定年利率。

随后，银行将贷款资金直接划入卖方账户，李女士完成了房产过户手续，并正式成为这套房产的所有者。从贷款申请到资金到账，整个过程大约需要一个月的时间。

在贷款期间，李女士需要按时还款，以避免产生逾期罚息。她还可以选择提前还款来节省利息支出。例如，在贷款中期，如果李女士获得了一笔意外收入，可以选择部分或全部提前还款。这不仅可以缩短贷款期限，还可以降低总利息支出。

个人住房按揭贷款是一项复杂的金融产品，涉及多个环节和步骤。购房者在办理过程中应充分了解各项条款，合理规划自己的财务状况，以便更好地利用这一工具实现购房梦想。