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以下内容来源于公众号：房融说
最近不少朋友找小融问，2026年在上海融资，选房抵贷还是信用贷好？其实这俩不是谁优谁劣的问题，关键得看你的资金需求和自身条件。今天小融就结合最新市场情况，再讲个刚遇到的真实案例，帮大家把这事捋明白。
房抵贷与信用贷的基础区别
先给没接触过的朋友补个基础：
信用贷不用抵押，全看你的征信、收入这些资质；房抵贷就是用上海的房产做抵押，额度和利率都跟房子估值挂钩。
从过去的2025年核心参数来看，上海市场差异很明显：
信用贷年化普遍在3%-8%左右，优质客户能拿到3点多，但额度大多30万以内，优质客户线下最多50万，期限一般1-3年；
房抵贷年化就低多了，普遍2.34%-3.1%左右，额度基本上能到房产估值的7成，上海一套500万的房子大概能贷350万，期限最长能到20年，还款压力小很多。
真实案例
上周刚帮浦东的张老板梳理过贷款方案，他做生意年底要备货，急需200万资金。一开始他想办信用贷，觉得不用折腾房子，速度快。
我帮他查了下资质，公司年开票800多万，征信没问题，但信用贷最多只能批120万，年化还要5.8%，3年等额本息算下来，总利息得11万多，关键是额度不够。后来我建议他用房抵贷，他在浦东有套全款房，评估价800万，贷200万绰绰有余。
最后帮他匹配了一家银行，年化2.3%，贷10年先息后本，从资料提交到放款只用了10天，总利息3年算下来才13.8万，比信用贷划算，而且每月只还利息，现金流压力小了不少。
一、资金额度：如果需要50万以内应急，资质好的话选信用贷，3-5天就能放款，不用跑抵押流程；如果要100万以上，优先房抵贷，利息省得多，额度也够。
二、用款周期：短期用3个月到1年，信用贷灵活；长期用3年以上，房抵贷的低利率优势会更明显，而且期限长，每月还款压力小。
三、自身资质：没房或者不想抵押房产，就选信用贷；名下有上海商品房，房龄不超过30年，产权清晰，优先房抵贷，尤其是经营用款，利率真的香。
选贷款别只看利率，得结合自己的实际情况。如果急用钱、额度小，信用贷是不错的选择；如果需要大额、长期资金，名下有房产，房抵贷更划算。
另外提醒下，不管选哪种，都要注意合规用途，别把资金流入股市、楼市，不然可能被银行收回。如果自己拿不准，也可以多对比几家银行的方案，或者找专业的人帮着梳理下，避免踩坑。
如果你们有具体的资金需求、资质情况，也可以留言跟小融说说，帮你们分析下最适合的方案。
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