以下内容来源于公众号：房融说

最近不少朋友找小融问：“没工作，手里只有上海一套房，能办房产抵押贷款吗？” 其实这个问题很典型，尤其是这两年不少人要么创业暂时没稳定工作，要么被裁员想周转资金。今天小融就实打实跟大家说清楚，自由工作者也能办，但必须走合规路子。

先跟大家说个最近刚接触的真实案例，客户陈先生，38岁，之前在互联网公司做运营，裸辞后想自己做自媒体，手里缺启动资金，名下有一套上海浦东的两居室，70年产权，房龄12年，没其他抵押。他最担心的就是“自由职业者、没工资流水”，怕银行直接拒贷。后来小融帮他梳理了情况，选了合适的方案，现在已经在走审批流程了。

这个方案适合像陈先生这样想创业，或者之前有经营背景的人。很多人以为没稳定工作就不能办经营贷，其实不是。只要你有合规的营业执照，哪怕是刚注册不久的个体户，银行也会认可。

陈先生就是选的这个路子，他用自己的名字注册了个体工商户，经营范围跟自媒体相关。银行重点看的是房产资质和还款能力，只要房子是上海核心区域、产权清晰、房龄不超过30年，有额外的收入来源，再配合简单的经营证明，比如办公地址租赁协议、少量经营流水，就能申请。

这里小融要提醒下，上海这边经营性抵押贷利率比较友好，年化大概2.35%左右，额度一般是房产评估价的60%-80%。千万别为了省事造假材料，现在银行风控很严，工商、税务数据都联网，造假不仅贷不下款，还会影响征信。

消费类抵押贷款，无营业执照也能办，比较适合贷款用途是装修、教育、医疗，没公司的人 。

消费类抵押贷款无需营业执照，额度最高300万，年化利率3.7%左右，还款方式可选先息后本，每月压力小。

部分银行认可借款人的其他收入来源，比如房租收入、自由职业流水（微信/支付宝年度汇总也可）作为还款证明。

如果没有经营背景，也不想注册营业执照，还有个简单的办法——找个有稳定工作、征信好的亲友做共借人，比如说配偶、父母。

银行拒掉无业者贷款，最重要的是担心还款能力。添加共借人后，银行会把共借人的收入流水、工作证明算进去，相当于多了一层保障，审批通过率会大大提高。比如之前有个粉丝，自己是自由职业者，他就是找有稳定工作的配偶做共借人，配偶是教师，有公积金和稳定工资流水，最后顺利批了120万。

这里要注意，共借人必须知情，而且要亲自到场签字，后续也要承担共同还款责任，找亲友之前一定要把权责说清楚，避免后续纠纷。

先确认房产资质：上海的房子，优先看70年产权住宅，核心区域（比如浦东、徐汇、静安）的房子评估价高，审批更顺利；房龄尽量不超过30年，面积别太小，低于50平审批难度会增加。

提前查征信：近两年别出现连续3次或累计6次逾期，征信查询次数也别太多，提前3-6个月查一下，有问题及时处理。

选对银行：国有大行审批严，但利率低；中小银行或城商行更灵活，对无工作人群的接受度更高，可以多对比两家。

总结一下，没工作不是上海房产抵押贷款的死穴，关键是找对合规方案。有创业计划就走经营性抵押，觉得办理营业执照麻烦的就走消费类抵押，有亲友帮忙就加共借人。

如果还是不确定自己的情况适合哪种方案，也可以找小融聊聊，帮你梳理一下具体思路，毕竟适合自己的才是最稳妥的。

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