他找我问原因的时候还一头雾水，我帮他查了征信才发现问题 —— 这三个月里，他为了对比产品，线上点了 4 次银行预审，还申了 2 次信用卡，硬查询累计 6 次，刚好踩了银行的红线。银行直接判定他资金紧张，还款能力存疑，连解释的机会都没给。

一是硬查询次数多，多数银行要求近三个月贷款、信用卡审批等查询不超过6次，别觉得多对比几家没事，盲目点网上的信贷预审，每一次点击都可能留下记录，最后反而毁了征信。

二是有逾期或担保污点，两年内有 “连三累六” 逾期（连续三个月不还或累计六次逾期），几乎所有银行都不受理。还有人帮亲戚朋友担保的贷款逾期了，自己征信也会受牵连，银行根本不认 “不是自己逾期” 这套说辞。

有房不代表能抵押，房子本身没达到贷款标准，一切都是白搭。

最常见的就是房龄超标，多数银行把 30 年设为隐形红线，上海郊区房龄超 30 年的老破小，基本直接拒贷；就算是核心城区的老房，抵押率也会砍一成，超过 40 年基本没人接。

然后是产权问题，动迁房要满 3 年、共有产权房要满 5 年且补缴土地出让金才能抵押，小产权房、被查封或有纠纷的房子，银行直接拒贷。夫妻共有的房产必须双方到场签字，少一个人都办不了。

产权人年龄超 65 岁，多数银行也不接，除非找子女共借；偏远郊区的房子，部分银行直接不予受理，评估价也会比市场价低 10%-20%。

2026 年银行对资金用途审核也是很严格，明确禁止流入股市、楼市、虚拟货币这些领域。

申请经营贷却拿不出营业执照、经营合同，说要装修却没有装修合同和发票，银行都会直接拒贷。之前有个客户，想贷钱周转生意却没注册公司，提交的虚假合同被银行查出来，不仅拒贷，还被拉入了银行黑名单。

还有个细节要注意，贷款到账后别乱转账，尤其是 48 小时内转回本人或配偶账户，银行 AI 系统会直接标记资金回流，轻则要求提前还款，重则罚息冻卡。

2、提前核实房子情况，房龄、产权有问题的，优先找对这类房产宽松的农商行或城商行，别盲目跑大行碰壁。

3、用途材料提前备齐，经营贷准备好营业执照和对公流水，消费贷备好消费凭证，确保资金流向清晰，别抱侥幸心理。

2026 年房抵贷是低息红利，但风控也在收紧，合规才是放款的关键。与其瞎忙活跑银行，不如提前把资质、材料捋顺，实在拿不准的，找懂行的人帮着把把关，少走弯路。

如果还有不清楚的，也可以留言问小融，知无不言。