以下内容来源于知乎账号：珊珊来迟

坐标上海，从事房产抵押贷款十年
 

房子抵押征信不好银行做不了，其实不用慌，不是没路走，就是选对不看征信、只重房子和还款能力的渠道就行，下面全是大白话，一步一步说清楚，照着做就行：

首先先弄明白自己征信到底差在哪，别瞎找渠道白忙活：
 

轻微的就是偶尔忘还一次、查征信次数多点，
 

中度的就是逾期一两个月但已经还上了、网贷信用卡欠的多，
 

重度的就是逾期超 3 个月、现在还有没还的，甚至征信黑户，不同情况找的渠道不一样，别混为一谈。

一、银行走不通，就选这几个正规的渠道，各有各的适合情况，记好就行：
 

1. 本地的村镇银行 / 农商行，适合征信轻微差的，利率低（年化 6%-10%），就是要有稳定收入、房子是本地的，3-7 天能放款；
2. 持牌的消费金融公司，也是轻微到中度征信问题能试，流程简单，1-3 天放款，年化 8%-15%，房子得产权清晰；
3. 持牌典当行，中度征信问题没问题，哪怕查征信次数多也不管，1-2 天就能拿钱，就是利率稍高（月息 0.8%-1.5%），适合短期用 1-6 个月；
4. 找担保公司合作的机构，要是现在还有没还的逾期也能谈，先结清就行，就是要花点担保费，2-5 天放款，年化 10%-18%；
5. 本地正规的民间抵押，征信黑户都能做，当天或 3 天内放款，就是利率最高（月息 1.2%-2.5%），只看房子产权清不清、有没有价值，一般能贷房子估值的一半以内。

二、这几件事，能让你更容易贷到钱，甚至能谈低点利息：
 

1. 不管欠几百还是几千，先把小额的逾期、网贷还上，开个结清证明，机构最讨厌这点小钱不还的，觉得你不想还钱，还上之后通过率立马涨；
2. 把自己的收入证明拿出来，比如工资流水、做生意的流水、房租收入，还有存款、车这些资产，让机构看到你确实能还上钱，流水能覆盖每个月还款的 2 倍以上，基本都能谈成；
3. 主动少贷点，比如房子值 100 万，机构本来能贷 50 万，你说只贷 30-40 万，机构觉得风险小，就愿意放宽征信要求，利息也能聊。

三、最重要的是避坑：

1. 任何让你先交几千、几万手续费、打点费的，哪怕说包过，遇到这种直接走，正规的都是放了钱再扣服务费，顶多收几百块定金；
2. 房子抵押必须去房管局做他项权证，证明这个机构是抵押权人，不做的话绝对别签，不然房子可能被二次抵押、甚至被过户；
3. 别碰砍头息，比如贷 10 万只给 8 万，扣 2 万当利息，这是违法的；
4. 异地的机构说线上审核、全国放款的，全是骗子，房产抵押都是本地做，要实地看房子、办手续；
5. 月息 3% 以上、期限就一个月、还不上就滚利的，是套路贷，再急用钱也别碰。

四、短期用钱和长期用钱，选的渠道不一样：

1.就用 1-6 个月的，优先选典当行或本地正规民间抵押，速度快，用完赶紧还，别长期扛高利息；

2.要用 1-3 年的，征信轻微差就选村镇银行 / 消费金融公司，中度差就找担保公司合作的，利率比民间低，适合长期还。

另外，征信修复也简单，把所有逾期还完，之后信用卡、贷款都正常还，半年内别频繁查征信，过 6-12 个月，就能再去银行做抵押，利率能降到年化 4%-6%，把高利率的换掉就行。

最后珊珊提个实用的，别只找一家机构，本地找 3 家对比，比如典当行、担保公司合作机构、正规民间抵押，每家都问清利率、放款时间、收多少手续费、做不做他项权证，对比完再选，别着急签合同。

要是能说清你的征信具体问题（比如逾期多久、有没有还）和房子情况（本地还是异地、全款还是按揭），我能帮你精准挑适配的渠道，不用瞎跑。