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问题1、如何办理公积金贷款

问题2、如何使用住房公积金贷款买房子

问题3、如何用住房公积金贷款

问题1、如何办理公积金贷款

您好，若您需要办理我行的贷款业务，以下是以深圳地区为例的公积金贷款资料，您了解一下：申请人及共同申请人应当满足的条件：职工本人为公积金贷款申请人，配偶应当为共同申请人；父母在本市缴存住房公积金的，可以为共同申请人。除配偶、父母、子女外，职工购买的住房有其他权利人的，职工不能以该住房申请公积金贷款。职工购买保障性住房和商品住房（住宅类）申请公积金贷款的，应当同时具备以下条件：1．申请人和参与计算公积金贷款可贷额度的共同申请人在申请当月之前连续按时足额缴存住房公积金满6个月（补缴的月份不计入此6个月），且申请时属于正常缴存状态；（共同申请人参与额度计算的，也同样需要满足上述条件。如果不满足以上条件，只能作为共同申请人，但不参与额度计算）2．申请人及共同申请人在本市未发生公积金贷款或者已经还清公积金贷款；申请人的父母作为共同申请人的，其父母双方均应当在本市未发生公积金贷款或者已经还清公积金贷款；3．申请人和参与计算公积金贷款可贷额度的共同申请人有偿还贷款本息的能力，信用状况良好；4．申请人已按规定支付购房首付款；5．申请人提供符合本规定要求的担保;6．贷款申请符合国家、省和本市房地产市场管理政策要求；7．符合公积金管委会规定的其他条件。公积金贷款首付款比例：1）职工家庭购买首套90平米以下（含90平米）住房的，首付比例不低于20%；2）购买首套90平米以上住房的，首付比例不低于30%；3）购买二套房的首付款比例不低于60%；4）如申请公积金组合贷款的，需同时符合商业银行的信贷政策。说明:贷款申请人申请公积金贷款时，房产套数按申请人和共同申请人各自所在家庭名下房产套数最多的家庭为计算基础，最后以贷款申请人家庭中住房套数最多的家庭认定现有住房套数（家庭的成员包括夫妻双方和未成年子女）。贷款币种和可贷额度:公积金贷款可贷额度为申请人和共同申请人住房公积金账户余额的12倍，并应当同时符合下列要求：1．每月还贷额度（按等额本息还款法计算的本金和利息）不超过申请人住房公积金缴存基数的50%。有共同申请人且共同申请人在本市缴存住房公积金的，住房公积金缴存基数为申请人和共同申请人缴存基数之和（父母可作为共同申请人）。2．不高于购房总价款与首付款的差额。所购住房为存量商品住房（二手房）的，应由申请人委托公积金中心认可的房地产评估机构进行价值评估，取购房合同价与评估价的低值作为购房总价款。评估费用由申请人承担。职工购买首套房房屋面积在90平方米（含90平方米）以下首付款比例不低于购房总价款的20%；首套住房面积在90平方米以上的，首付款比例不低于购房总价的30%，购买第二套住房首付款比例不低于购房总价款的60%。购买第三套住房不能办理公积金贷款。（组合贷款商贷按商业银行政策处理）3．不高于单套住房公积金贷款最高额度。职工个人申请的，单套住房公积金贷款最高额度为50万元，申请人与共同申请人一并申请，且共同申请人共同参与额度计算的，单套住房公积金贷款最高额度为90万元（如申请人的配偶没有缴存公积金或连续缴存公积金不足六个月只能做为共同申请人 ，则贷款最高额度为50万元）。4．申请人在申请公积金贷款前连续三年以上未曾提取住房公积金的，按照住房公积金账户余额倍数计算的公积金贷款可贷额度可以提高10%，但应符合前款规定的其他要求（以中心审批为准）。还款方式：贷款期限为一年以内（含一年）的，实行贷款按月付息，到期一次还本还款方式； 贷款期限在一年以上的，可采用等额本息或等额本金两种按月分期还款方式。贷款期限:公积金贷款期限以年为单位，最长贷款期限不超过360期（30年），且贷款期限与职工（申请人）申请贷款时的实际年龄之和不超过70年。如为商转公贷款，即原商业性住房按揭贷款已还贷款期限与商转公贷款期限之和不超过30年。申请资料：申请人和共同申请人可以通过公积金中心网上办事大厅预约办理公积金贷款申请，或直接到公积金中心管理部办事大厅办理，并提供下列基本材料：（一）住房公积金联名卡；（二）有效身份证件；（三）婚姻状况证明(提供结婚证或无婚姻证明)；（四）购房合同、首付款凭证、房产证、卖家身份证复印件（二手房）；（五）受托行扣款账户（银行借记卡或存折）原件、复印件；（六）公积金中心要求的其他材料；（七）产权登记中心出具的借款人家庭房产查询证明（夫妻双方，未成年子女）；（八）非本市户籍家庭提供在本市1年以上纳税证明或社会保险缴纳证明。贷款申请人的父母做为公积金贷款共同申请人的，另需提供户口簿或公安部门、公证机构出具的直系亲属关系证明。公积金贷款申请表等材料，由申请人和共同申请人在公积金中心管理部办事大厅当场面签，不能由他人代签。如有其它疑问，欢迎登录“在线客服”咨询（网址：），我们将竭诚为您服务！感谢您对招商银行的关注与支持！

问题2、如何使用住房公积金贷款买房子

问题3、如何用住房公积金贷款

住房公积金如何还贷?怎样才能用公积金贷款，公积金贷款怎么用，下面进入住房公积金如何还贷全攻略。
一、什么是住房公积金贷款?
住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用个人以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。
二、申请住房公积金个人购房贷款需哪些条件?
1.贷款对象应当符合以下四个条件：
(1)只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制度的职工就不能申请住房公积金贷款。
(2)参加住房公积金制度者要申请住房公积金个人购房贷款还必须符合以下条件：即申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。
(3)配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。
(4)贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，除必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。
2.贷款用途必须专款专用：
住房公积金贷款用途仅限于购买具有所有权的自住住房，而且所购买的住房应当符合市公积金管理中心规定的建筑设计标准。职工购买使用权住房的，不能申请住房公积金贷款。
3.具备一般住房贷款应具备的条件：
住房公积金贷款申请人应当有相当于购买住房价格的20%或以上的自筹资金;住房公积金贷款申请人应同意办理贷款担保，等等。这些都是降低住房公积金贷款风险所需要的。
三、住房公积金个人购房贷款的本息怎样偿还?
除现金支付外，借款人可以提取本人公积金账户储存余额用于归还贷款。在提取本人公积金账户储存余额不足时，可以提取其配偶、参贷人的公积金账户储存余额，但需征得被提取人的书面同意。
需要提取公积金账户储存余额的借款人，应向受托银行提出申请，经审核同意后签订“提取住房公积金偿还个人住房贷款授权书”，并由受托银行以转账方式代为办理提取手续。提取公积金账户储存余额的申请审批手续，在正常还款以后办理。
四、借款人可否提前偿还住房公积金贷款?
借款人可提前归还部分或全部公积金个贷本息，目前不需要支付违约金。部分或全部提前还款的，按日计息，以放款日为计息起点。
(1)部分提前还款：受托银行应在借款人履行原贷款合同一年以后，方可接受其部分提前还款的申请，与之以书面形式变更借款合同，并与借款人、担保机构签订补充条款，并将有关情况书面告知市中心。借款人提前归还的金额不得少于原贷款合同约定的6个月的还款额;受托银行应与借款人商定部分提前还款后剩余贷款余额的还款期限，此还款期限应短于原贷款合同约定期限的剩余期限，贷款利率按借款人已履行的还贷期限加上确定的剩余期限所对应的期限档次的公积金贷款利率确定;部分提前还款后的剩余贷款本金余额仍采取与原借款合同约定的相同的归还方式归还，受托银行应重新为借款人计算每月还款额。
(2)全部提前结清：借款人申请提前归还全部贷款的，不受时间限制。借款人应支付贷款本金余额，受托银行不再计收贷款利息，按照借款合同已收取的贷款利息也不退回。
五、年冲还是月冲?
公积金账户上的钱不能作为购房的首付款，它的最大功能是“冲还贷”，抵减房贷的还款额。
因此，如何用每个月的公积金来冲抵自己的房贷便是一门学问，一般而言，公积金“冲还贷”的常见方式有两种：月冲和年冲。到底哪种方式能达到最佳“减负”效果，并不能一概而论，关键要看房贷者本身现金流等情况。
(一)月冲：可减轻贷款月供压力
“月冲”，又叫逐月还款法，是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于支付住房贷款的本息。对于多数购房者而言，其所能够申请到的最大公积金贷款额一般不足以覆盖全部房贷，而每月公积金的进账额一般也小于月总还款额，因此，公积金加商业贷款的组合贷款模式以及公积金“月冲”方式是多数人的常见选择。
举例来说，刘先生夫妇俩购房选择组合贷款，共35万元公积金贷款(15年)和65万元商业贷款(30年)，而两人公积金账户每个月进账总额是3500元，除抵扣公积金贷款部分外，还可富余500多元。刘先生夫妇每月工资税后收入合计约12000元，购房首付款的一部分为亲戚资助，同时，两人计划在一年内添丁，所以，在贷款初期还债压力较大，所以，他们选择了月冲方式。
在银行办理好“公积金冲还贷”的委托书后，银行每个月将3500元的公积金支取出来，先偿还公积金贷款的每月本息约3000元，剩余的500多元则用来偿还商贷(商贷每月本息约3000多元)。这样，刘先生还需要每月向还款账户存入2500元，用来补足商贷部分。
这样，两人每月在扣除房贷、各项生活费、还亲戚借款等支出后，每月可节余近5000元，这样，一年后两人可积攒约6万元的“生育基金”，基本可解除添丁的后顾之忧。
(二)年冲：一次性冲抵最省利息
“年冲”，又称为一次性还款法。和“月冲”的本息还贷不同，“年冲”是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。而根据公积金中心的规定，“年冲”须优先归还公积金贷款本金，也就是说，偿还完全部公积金贷款本金后，才可以冲减商业贷款的本金部分。“年冲”方式其实是一种提前还款，节省的多为公积金贷款的利息，同时，这种方式更适用于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者。
根据公积金中心规定，使用“年冲”还需要满足一些条件：第一，住房贷款必须满一年以后，才能去办理冲抵本金的业务;第二，在一般情况下，冲抵的本金额度不低于6个月还款额。另外，“年冲”之后，减少了贷款的本金，相应的每月还款额也会有所降低，对于那些还贷能力充足的人，此时可以到银行更改一下自己的还款方式，比如保持每月还款额不变，同时缩短自己的还款期限，以达到进一步节省利息的目的。
(三)选年冲还是月冲关键看现金流
究竟选择年冲和月冲哪种方式才是正确的，要取决于各人的现金流量以及还贷计划(是否打算提前还贷等)，选择月冲并不妨碍提前还贷，购房者可以把每月节省的现金积攒到年底一块冲抵本金，而且可优先归还商贷本金;选择年冲，还贷初期的现金流压力可能较大，但是，一年过后，随着贷款本金的一次性冲抵，月供负担也将大幅减少。不过，年冲还需考虑冲还公积金贷款后，公积金贷款相对较低的利率将不再享有，而月冲更有利于积累现金，用以提前冲还商业贷款。
六、住房公积金省钱诀窍大解密
诀窍一：贷足额度尽享利率优势
以市民王先生夫妇为例：他们工作稳定，住房公积金缴存正常，从未申请过任何贷款，计划购置一套120平方米价值180万元的住房，以改善居住条件。首付款预计70万元，申请住房贷款110万元，以后每月归还住房贷款约5000元。根据王先生夫妇的想法，业内人士提出以下建议：
住房公积金贷款作为政策性贷款，其最明显的特点就是低利率。从目前5年期以上贷款来看，商业贷款的年利率为7.83%，而住房公积金贷款年利率为5.22%，两者相差2.61个百分点。对一笔50万元15年期的住房公积金贷款和商业贷款进行比较，商业贷款比公积金贷款每月多支付约718元，15年多支出利息约129207元。这种利息差还会随着贷款期限的延长而进一步的拉大。因此，应尽可能地贷足公积金贷款。
诀窍二：巧用公积金归还购房贷款
贷款额度确定以后可就要考虑还款的问题了，怎样用公积金来归还贷款呢?怎么可以节省利息呢?
王先生夫妇首先想到了用公积金账户中的余额来归还贷款，但是还款方式有“逐月还款法”和“一次性还款法”这两种，到底应该选择哪种还款方式，需要先作一番比较：如果选择“一次性还款法”，每年用其住房公积金账户里的余额部分提前归还其住房贷款一次，假设住房公积金月缴额每年增加13%，则只要合同贷款期限一半的时间结清其全部住房贷款，可减少约一半的利息支出。
如果选择“逐月还款法”，王先生夫妇公积金账户里已有公积金余额加上每月缴存的住房公积金，假设住房公积金月缴额每年增加13%，那么贷款前期有一段时间内是不需要自己出钱还款的，以后很长一段时间里每月也只需付少量现金用于还款，当月缴存额将大于其月还款额后，就不用自己再出钱了。采用这种方式虽然利息支出没有减少，但是借款人在起初几年每个月的还款压力减轻了。
经过比较和分析，王先生认为贷款前期资金使用比较紧张，而自己收入还处于上升期，所以选择“逐月还款法”比较好，这样可以减少前期的还款压力，如果今后资金宽松，再变更还款方式为“一次性还款法”来减少利息支出。
总之，用好、用活自己的公积金，并且让它最大化地转化为实实在在的财富，这里面有很多诀窍，聪明的你如果懂得巧妙利用的话，可以帮你省下不少“银子”。