工行汽车抵押贷款的利息是根据借款人信用状况、贷款期限、市场利率等因素综合确定的。以张三为例，他在2021年通过工商银行申请了一笔为期5年的汽车抵押贷款，用于购买一辆价值20万元的汽车。根据张三的信用评分和收入情况，银行最终批准了他15万元的贷款额度，并且约定的年利率为5.5%。按照等额本息还款方式，张三每月需要偿还约3,400元，其中本金部分逐渐增加，利息部分逐渐减少。

在实际操作中，工行会根据借款人提供的资料和信用报告，对借款人的信用状况进行评估。对于信用良好、收入稳定的客户，银行通常会给予较低的利率；而对于信用记录较差或收入不稳定的客户，则可能需要支付较高的利率。例如，李四同样在2021年向工商银行申请了同样的汽车抵押贷款，但由于他的信用记录存在逾期还款的情况，银行最终将他的贷款利率提高到了6%，每月还款额也相应增加至3,500元左右。

工行汽车抵押贷款的利息计算方式主要有两种：一种是按月计息，另一种是按日计息。前者是指每个月末根据未偿还本金余额和约定的年利率来计算当月应支付的利息金额；后者则是按照每天未偿还本金余额和年利率来逐日累加利息。假设张三在贷款发放后的第一个月内提前还清了部分本金，那么银行将会重新计算剩余未还本金的利息金额。具体来说，如果张三在贷款发放后的一个月内偿还了3万元本金，那么剩余未还本金为12万元，银行将按照12万元作为基数重新计算下一个月的利息金额。这样可以有效降低借款人的财务压力，同时也提高了资金使用效率。

工行还提供了一些优惠措施来吸引客户选择汽车抵押贷款产品。例如，在贷款期间内，如果借款人按时足额还款并且没有出现逾期还款情况，银行可能会给予一定的利息减免优惠。这种优惠措施有助于鼓励借款人积极履行还款义务，同时也降低了借款人的融资成本。需要注意的是，这种优惠措施通常是有限制条件的，比如借款人在申请贷款时必须提供一定比例的首付款，并且需要保持良好的信用记录等。在选择是否接受这些优惠措施时，借款人应该仔细权衡利弊，确保自己的经济状况能够承受可能出现的风险。

工行汽车抵押贷款的利息水平会受到多种因素的影响，借款人需要结合自身实际情况做出合理的选择。银行也会根据市场变化和个人信用状况适时调整利率政策，因此借款人应当密切关注相关动态并及时调整还款计划。