在探讨工商银行汽车抵押贷款的计算时，首先需要明确的是，这类贷款的利率、期限和还款方式都会直接影响到最终的贷款成本。以王先生为例，他计划通过工商银行申请一笔为期3年的汽车抵押贷款，购买一辆价值20万元的汽车，首付比例为40%，剩余部分申请贷款。根据当前的市场情况，工商银行提供的汽车抵押贷款年利率为5.5%（具体利率可能会因市场变化而调整），采用等额本息的还款方式。

对于王先生来说，首付金额为20万元的40%，即8万元，贷款金额则为12万元。接下来，我们可以通过等额本息还款法来计算每月应还的金额。等额本息还款法是一种常用的还款方式，每月还款额固定，其中包含本金和利息两部分，随着每期还款，贷款余额逐渐减少，利息也随之减少。具体计算公式如下：

\[M = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n1}\]

其中，\(M\)代表每月应还的金额，\(P\)代表贷款本金，\(r\)代表月利率，\(n\)代表还款期数。将上述参数代入公式，可以得到每月应还金额：

\(P = 120,000\)元

\(r = 5.5\% / 12 = 0.004583\)（年利率转换为月利率）

\(n = 36\)个月

代入公式后，计算得出每月应还金额大约为3,799.72元。在这种情况下，王先生每月需偿还约3,800元，以清偿他的汽车抵押贷款。

值得注意的是，上述计算仅为理论值，实际操作中还需考虑其他因素，如提前还款政策、逾期罚息等。不同银行的具体规定可能有所差异，建议在申请前详细了解相关条款，并咨询专业人士的意见。例如，王先生还可以关注工商银行是否提供灵活的还款计划，如缩短还款期限以降低总利息支出，或是选择更优惠的利率政策等。

通过上述案例分析可以看出，工商银行汽车抵押贷款的计算涉及多个变量，需要综合考量多方面因素才能做出最优选择。在实际操作过程中，借款人应充分了解自身财务状况，合理规划还款能力，确保贷款申请过程顺利进行。