在处理汽车抵押贷款时，如果借款人未能通过审批，这通常意味着其信用评分、收入水平或财务状况未达到贷款机构的最低要求。以张三为例，他计划购买一辆价值20万元的轿车，并希望通过银行贷款解决部分资金缺口。在提交了贷款申请后，银行拒绝了他的请求，原因是他过去一年内有两次逾期还款记录，且当前信用报告中的负债总额已经达到了月收入的50%以上。这一案例反映了当前市场上许多潜在借款人可能遇到的问题。

信用记录是评估借款人还款能力的重要依据之一。根据中国人民银行的数据，信用评分低于650分的消费者，在申请贷款时将面临较高的拒贷风险。张三的情况属于典型的信用记录不佳导致的贷款审批失败。为了提高贷款成功率，借款人应当定期检查个人信用报告，及时纠正错误信息，并保持良好的信用行为，如按时还款、避免过度借贷等。

收入水平也是影响贷款审批的关键因素。根据中国银保监会的规定，个人住房贷款、消费贷款和个人经营性贷款的月供额不得超过借款人税后月收入的50%，否则会被视为还款能力不足。张三的情况表明，他的债务负担已经超出了这个上限，从而使得贷款机构对其偿还能力产生了怀疑。借款人应确保自己的月收入足以覆盖所有债务的月供，并留有一定的余地用于应对突发事件。

贷款用途也会影响贷款审批结果。对于汽车抵押贷款而言，如果借款人计划将贷款资金用于购买豪华车型或者非必要开支，那么贷款机构可能会认为这笔贷款的风险较高。以张三为例，他计划购买的是一辆价值20万元的轿车，但其月收入仅为1万元左右，显然无法承担如此高昂的车价和后续维护费用。建议借款人选择适合自身经济条件的车型，并确保购车目的合理合法。

贷款机构还会考察借款人的还款计划是否合理。张三在申请贷款时并未提供详细的还款计划，这使得贷款机构对其未来的还款能力缺乏信心。借款人应在申请贷款前制定一个切实可行的还款计划，并向贷款机构明确说明自己的还款意愿和还款方式，以便增加贷款成功的可能性。

张三未能通过汽车抵押贷款审批的原因主要有信用记录不佳、收入水平不足以及贷款用途不合理等因素。针对这些问题，借款人可以通过改善信用记录、调整贷款金额及还款计划等方式来提高贷款成功的机会。贷款机构也应加强对借款人的审核力度，确保每笔贷款都能真正惠及有实际需求的消费者。