汽车抵押贷款是一种常见的融资方式，主要用于帮助消费者购买新车或二手车。这种贷款类型的特点是将所购车辆作为担保品，若借款人未能按时偿还贷款，则银行有权收回车辆。以张三为例，他计划购买一辆价值20万元的轿车，但手头资金不足，于是决定通过汽车抵押贷款的方式解决资金问题。最终，他选择了一家信誉良好的银行，申请了15万元的贷款，期限为3年，年利率为6%。

在确定了贷款额度和期限后，张三还需要了解还款方式。通常情况下，汽车抵押贷款有两种主要的还款方式：等额本息和等额本金。等额本息是指每月偿还固定的金额，包括部分本金和利息；而等额本金则是每月偿还相同的本金，利息则随着本金的减少而逐月递减。对于张三来说，他选择了等额本息的还款方式，每月需偿还4,973元（包括本金和利息），共计36期。

接下来，我们来详细了解一下等额本息的计算方法。我们需要知道贷款总额、贷款期限以及年利率。以张三的情况为例，贷款总额为15万元，贷款期限为3年，即36个月，年利率为6%，即月利率为0.5%。然后，我们需要计算每月应还的本金和利息。具体公式如下：

每月应还本金 = 贷款总额 / 还款期数 = 150,000 / 36 ≈ 4,167元

每月应还利息 = (贷款总额 已还本金总额) × 月利率 = (150,000 4,167 × n) × 0.5%

其中n表示当前月份。例如，在第一个月，张三需要偿还的利息为(150,000 4,167) × 0.5% ≈ 725.67元。第一个月张三总共需要偿还4,167 + 725.67 = 4,892.67元。在第二个月，张三已还本金为4,167元，贷款余额为150,000 4,167 = 145,833元，此时张三需要偿还的利息为145,833 × 0.5% ≈ 729.17元，第二个月张三总共需要偿还4,167 + 729.17 = 4,896.17元。

随着时间推移，张三每月偿还的本金逐渐增加，利息逐渐减少，直到最后一个月，张三只需偿还剩余的本金和最后一期的利息。需要注意的是，如果张三提前还款，银行可能会收取一定的违约金，具体金额取决于合同约定。在签订合张三应该仔细阅读相关条款，确保自己的权益不受损害。

我们再来谈谈如何避免逾期还款。张三应该设定一个固定的时间来检查账户余额，确保有足够的资金用于还款。张三可以设置自动扣款功能，让银行直接从他的储蓄账户中扣除贷款款项。张三还可以关注银行的通知，及时了解贷款相关信息，以免错过重要的还款。通过以上措施，张三可以有效避免逾期还款，保持良好的信用记录。