以下内容来源于公众号：企业融贷百科


小融每天都能碰到北京做中小微生意的老板，一聊到融资就犯愁——手里没多余房产做抵押，想贷点钱周转总被卡在“资产证明”上。其实现在不用愁了，不少银行的无抵押信用贷，审批根本不看你有没有固定资产，只要经营合规、征信稳，就能申请。

以前做贷款，银行都盯着固定资产，没抵押基本直接pass。但现在北京对中小微扶持力度大，加上大数据风控成熟，纯信用贷成了主流。

小融上周还跟银行的朋友聊，他们现在审批重点看企业纳税、开票流水、征信记录这些。

经营上，大多要求实际经营满1年以上，有固定经营场所，像餐馆、小店、小型贸易公司这些都能覆盖。

征信方面也不用过分紧张，近2年没有连续3次、累计5次逾期就行，小额1000元以下的逾期还清了基本不影响。

银行更看重你有没有稳定还款能力，而非有没有房有没有车。只要你经营稳定、没逾期，哪怕是轻资产的科技公司、商贸小店，都能申请。不像以前，非得拿房产抵押，让很多刚起步的老板望而却步。

 

给大家说个小融接触过的真实案例，北京一家做新能源的公司，主要收玉米芯做清洁蒸汽原料。每年9到11月是收购旺季，得当场给农户结钱，一天最多要花35万，去年光收购季就需要3500万周转。

老板一开始找贷款，因为没抵押屡屡碰壁。后来了解到信用贷不用抵押也可以，他们公司平时记账规范，纳税、采购数据都能和银行系统对接。提交申请后，银行5个工作日就批了500万信用贷，没要任何抵押，刚好赶上收购高峰，也守住了不欠农户钱的口碑。

常见的企业信用贷主要有五种，小融给大家说清楚，方便对号入座：

1.流水贷：专为 “流水大、纳税少” 的企业设计。主要看企业在银行的对公流水，包括流水规模、流水稳定性、进出账频率。适合现金流充裕但利润低的企业，比如批发市场商户、物流企业。额度看流水（一般是月均流水的 10%-20%）、审批灵活，不过利率偏高（年化 6%-10%左右）。

2.发票贷：门槛相对宽松，是小微企业的 “救命款”。主要看企业增值税开票金额、开票连续性、上下游客户稳定性（比如开票对象是不是优质企业）。适合开票量大但纳税较少的企业，比如贸易公司、服务型企业。这类贷款审批快（最快当天放款）、额度 30-500 万，年化利率比税贷稍高（5%-8%左右），期限多为 1 年以内。

3.税贷：最主流、利率最低的企业信用贷。主要看企业纳税信用等级（A/B/M 级）、年纳税额、近两年纳税增长趋势，无欠税记录。适合经营稳定、纳税规范的中小企业，比如商贸公司、制造工厂。贷款额度高（最高1000万）、利率低（年化 3.5%-5.5%左右）、期限 1-3 年，随借随还。

4.科创贷：政策扶持类产品。主要看企业的科技资质（高新技术企业、科技型中小企业、专精特新企业等）、研发投入、专利数量。适合科技类中小企业。这类贷款为政府扶持类，所以利率极低（很多有财政贴息，年化低至 3%左右）、额度高（最高 2000 万），期限最长 3 年，部分银行还能给 “无还本续贷”。

5.场景化信用贷：比如给大厂供货能申请供货贷，中标国企项目能申请中标贷，看具体业务场景。

最后给大家提两个实用建议，避免走弯路。

第一，优先选银行或持牌机构，别信那些“秒批、零利率”的野路子，凡是放款前要交保证金、手续费的，全是诈骗，小融见过不少老板栽跟头。

第二，提前整理好资料，包括近两年纳税申报表、对公流水、法人征信，还有3份核心订单合同。如果是“专精特新”企业、高新技术企业，一定要提前备好证书，这类企业审批有绿色通道，额度和利率都更有优势。

其实企业信用贷的核心就是“用经营信用换资金”，只要企业合规经营、数据透明，在北京拿到贷款并不难。