杭州作为浙江省的省会城市，房地产市场一直备受关注。在众多的房地产金融产品中，商品房抵押贷款因其灵活性和便捷性而受到许多购房者的青睐。以张先生为例，他于2021年通过商品房抵押贷款购买了一套位于西湖区的商品房，贷款金额为200万元，贷款期限为15年，利率为4.9%，采用等额本息还款方式。张先生选择了这一期限，主要是考虑到他的收入稳定，希望通过较短的还款期限减轻长期财务压力。

商品房抵押贷款的利率水平是决定购房者最终负担的关键因素之一。根据中国人民银行公布的贷款市场报价利率（LPR），杭州地区的首套房贷利率一般为LPR+55个基点，二套房贷利率则为LPR+105个基点。例如，在2021年，LPR为4.65%，因此首套房贷利率约为5.2%，二套房贷利率约为5.7%。张先生选择的4.9%利率属于较低水平，这得益于他在贷款时选择了一家提供优惠利率的银行，并且由于其良好的信用记录获得了较高的信用评分。

贷款期限的选择对借款人来说至关重要。通常情况下，贷款期限越长，每月的还款额相对较低，但总利息支出也会相应增加；反之，贷款期限越短，每月还款额较高，但总的利息支出较少。张先生选择15年的贷款期限，既考虑到了自己的经济承受能力，也兼顾了未来可能的收入增长预期。如果张先生在未来几年内收入有显著增长，那么选择更短的贷款期限（如10年或12年）可能会更加合适，这样可以提前还清贷款，减少利息支出。

商品房抵押贷款的还款方式主要包括等额本息、等额本金等。张先生选择了等额本息的方式，这种方式下每月还款金额固定，便于预算规划。对于一些希望尽早还清贷款并减少利息支出的借款人来说，选择等额本金的还款方式可能更为有利。在等额本金模式下，初期每月还款金额较高，但随着贷款余额的减少，每月还款金额逐渐降低，最终实现一次性清偿贷款的目标。

选择合适的贷款产品和还款方式对于购房者来说非常重要。通过合理规划和选择，不仅能够满足当前的资金需求，还能有效降低未来的财务负担。在实际操作过程中，建议购房者充分了解不同贷款产品的特点和条件，并结合自身的实际情况做出最佳选择。